No banco, os juros caem e os prazos aumentam

Apesar do variado leque de modalidades de financiamento bancário, a competitividade deixa cada vez mais parecidas as condições oferecidas pelos bancos: juros de cerca de 12% e até 360 meses para pagar.

Os juros mais baixos são os das linhas que usam recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço). O menor é o da Caixa Econômica Federal, que oferece 6,17% anuais, mas para quem possui renda mensal bruta de até R$ 1.875.

Para os que têm renda familiar mais polpuda --de até R$ 4.900 mensais brutos--, é possível achar juros de 8,16% para financiar imóveis de até R$ 120 mil, no Itaú, ou de até R$ 130 mil, na Caixa Econômica Federal. Quem tem conta vinculada ao FGTS há mais de três anos tem essa taxa de juros reduzida em 0,5% em ambos.

A longo prazo

Com juros semelhantes, a última estratégia dos bancos foi oferecer até 360 prestações. "Planos super longos, de até 30 anos, são plenamente desaconselháveis. É um comprometimento durante período muito longo, e o acúmulo de juros é grande", diz Ricardo Rocha, 46, professor do Ibmec São Paulo.

Consultores não vêem o consórcio com bons olhos. "Quem não tem dinheiro para dar um bom lance paga para poupar", analisa Rocha.

Em média, o valor do lance contemplado no primeiro mês vale 50% do crédito. "Já seria mau negócio, pois a taxa correspondente seria maior que a do financiamento [do banco]", calcula o economista José Dutra Sobrinho. Para fazer as contas, confira ao lado as condições de consórcios e bancos.

Segundo Rocha, muitas pessoas que aderem ao consórcio têm a ilusão de que serão sorteadas rapidamente. Enquanto isso, despesas com aluguel e condomínio continuam.

Ao colocar na poupança o valor da parcela de um consórcio de 120 meses para uma carta de R$ 150 mil, uma pessoa levaria 69 meses para reunir essa quantia, calcula Roy Martelanc, professor de finanças da FEA-USP (Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo). Em 120 meses, acumularia R$ 335 mil.

Financiamento e consórcio

FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO

BRADESCO

Valor do imóvel: até R$ 3 milhões (financia até 80%)

Juros:
- 8% + TR (três primeiros anos, imóveis de até R$ 120 mil e 11,5% + TR no restante do período)
- 11,5% + TR (imóveis de R$ 120 mil a R$ 350 mil)
- 12% + TR (de R$ 350 mil a R$ 3 milhões)
- de 12,5% (até R$ 350 mil) a 14% (até R$ 3 milhões) em planos de parcelas fixas

Prazo: até 25 anos

Informações: http://www.bradesco.com.br

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CAIXA ECONÔMICA FEDERAL

Valor do imóvel: sem limite; até R$ 130 mil em linha do FGTS (financia até 100% em 240 meses)

Juros:
- 6% + TR (linha do FGTS; renda familiar bruta de até R$ 1.875 e imóveis de até R$ 130 mil, na região metropolitana de SP; desconto de 0,5% ao ano para titulares de conta vinculada do FGTS há mais de três anos)
- de 8,4% + TR a 11,5% + TR (imóveis de R$ 200 mil a R$ 350 mil, com valor financiado de até R$ 245 mil e pagamento com boleto), no SFH
- de 11% + TR (pacote básico) a 12% + TR (boleto) em plano fora do SFH, para imóveis acima de R$ 350 mil ou com valor financiado superior a R$ 245 mil
- de 11,9% (imóveis de até R$ 130 mil, financiamento máximo de R$ 91 mil e pagamento com débito automático) a 14,5% (imóveis acima de R$ 350 mil ou com valor financiado superior a R$ 245 mil e pagamento com débito automático) em planos de parcelas fixas

Prazo: até 30 anos

Informações: www.caixa.gov.br

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NOSSA CAIXA

Valor do imóvel: sem limite (financia no máximo R$ 800 mil); até R$ 130 mil na linha do FGTS

Juros:
- de 6,1678% + TR (imóveis de até R$ 130 mil, renda familiar bruta de até R$ 1.875 e financiamento de até 90% do imóvel; desconto de 0,5% ao ano nos juros, para titulares de conta vinculada do FGTS há mais de três anos) a 12% + TR (imóveis acima de R$ 350 mil)
- de 12% (imóveis de até R$ 350 mil e financiamento de até R$ 245 mil, pelo SFH) a 13,5% (imóveis acima de R$ 350 mil, fora do SFH) em planos de parcelas fixas

Prazo: até 25 anos

Informações: www.nossacaixa.com.br

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SANTANDER

Valor do imóvel: até R$ 800 mil (80% do valor do imóvel)

Juros:
- de 7,95% + TR (três primeiros anos, imóveis de até R$ 120 mil e 12% + TR ao ano para o restante do período) a 12,49% + TR (imóveis de até R$ 800 mil)
- de 12,95% (imóveis de até R$ 350 mil, financiamento máximo de R$ 245 mil) a 13,95% (imóveis de R$ 350 mil a R$ 800 mil) em planos de parcelas fixas

Prazo: até 30 anos

Informações: www.santander.com.br

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HSBC

Valor do imóvel: sem limite (financiamento máximo de R$ 700 mil)

Juros:
- de 7,98% + TR (três primeiros anos, para imóveis de até R$ 120 mil e juros de 10,98% ao ano para o restante do período) a 12,5% + TR (sem limite, financiamento máximo de R$ 500 mil)
- 12,68% (sem limite de valor do imóvel, financiamento máximo de R$ 700 mil e parcelas reajustadas pela TR, mas com devolução total do valor da TR para clientes adimplentes)

Prazo: até 240 meses

Informações: www.hsbc.com.br

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BANCO DO BRASIL

Valor: financia até R$ 1,5 milhão

Juros:
- de 8,9% + TR (imóveis de até R$ 120 mil, no SFH) até 12,65% + TR (imóveis acima de R$ 350 mil, fora do SFH)
- de 11,9% (imóveis de até R$ 120 mil, no SFH) até 14,74% (imóveis acima de R$ 350 mil) em planos de parcelas fixas

Prazo: até 240 meses

Informações: www.bb.com.br

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UNIBANCO

Valor: sem limite (financia até 80% do valor do imóvel); até R$ 350 mil no SFH

Juros:
- de 8% + TR (nos primeiros três anos, para imóveis de até R$ 120 mil e taxa de juros de 10,9% + TR no restante do período) a 11,9% + TR (imóveis acima de R$ 350 mil)
- de 12,5% (imóveis de até R$ 350 mil, financiamento máximo de R$ 245 mil) até 14% (imóveis de R$ 350 mil a R$ 1 milhão, com financiamento máximo de R$ 700 mil) em planos de parcelas fixas

Prazo: até 25 anos

Informações: www.unibanco.com.br

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ITAÚ

Valor: sem limite; até R$ 350 mil no SFH

Juros:
- de 7,93% + TR (imóveis de até R$ 120 mil, para clientes com conta vinculada ao FGTS há mais de três anos e renda familiar bruta mensal de R$ 1.875 a R$ 4.900) a 12% + TR (imóveis acima de R$ 350 mil)

Prazo: até 25 anos

Informações: www.itau.com.br

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CONSÓRCIOS

HSBC

Valor: de R$ 30 mil a R$ 210 mil

Taxas: 18% de administração (1% é diluído nas primeira quatro parcelas, em antecipação), 3% de fundo de reserva para o período e 0,037% ao mês de seguro de vida mensal em grupo

Prazo: 144 meses

Informações: www.hsbc.com.br

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BRADESCO

Valor: de R$ 30 mil a R$ 300 mil

Taxas: 18% de administração (com antecipação de 1%), 3% de fundo de reserva e 0,03764% ao mês de seguro de vida

Prazo: 144 meses

Informações: www.consorciobradesco.com.br

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PANAMERICANO

Valor: de R$ 25 mil a R$ 150 mil

Taxas: de 18% a 20% de taxa administrativa; as demais não foram informadas pela instituição

Prazo: 180 meses

Informações: www.panamericano.com.br

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PORTO SEGURO

Valor: de R$ 30 mil a R$ 150 mil

Taxas: 0,1% ao mês de administração, 0,0028% ao mês de fundo de reserva e 0,031% ao mês sobre o saldo devedor (seguro prestamista)

Prazo: 180 meses

Informações: www.portoseguro.com.br

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RODOBENS

Valor: de R$ 35 mil a R$ 200 mil

Taxas: taxa de administração de 18% a 23,5% e de 0,0281% a 0,0562% ao mês de seguro prestamista

Prazo: de 75 meses a 150 meses

Informações: www.rodobens.com.br

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BANCO REAL

Valor: de R$ 30 mil a R$ 400 mil

Taxas: 17% de administração, 3,5% de fundo de reserva, 0,0430 % ao mês de seguro de vida, taxa de adesão de 0,5% (dividido nas quatro primeiras parcelas)

Prazo: 120 meses

Informações: www.bancoreal.com.br

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ITAÚ

Valor: de R$ 30 mil a R$ 200 mil

Taxas: de 17% a 19% de taxa de administração, de 3% a 6% de fundo de reserva, de 0,2% a 1% da carta de crédito (taxa de adesão, paga antecipadamente) e 0,04719% ao mês de seguro de vida em grupo

Prazo: de 120 a 180 meses

Informações: www.consorcioitau.com.br

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CAIXA ECONÔMICA FEDERAL

Valor: até R$ 300 mil

Taxas: de 13% a 17% de administração, 0,03683% ao mês de seguro de danos pessoais e 0,01513% ao mês de seguro contra danos materiais (cobrado a partir da a partir da lavratura da escritura)

Prazo: de 60 meses a 120 meses

Informações: www.caixa.gov.br