São Paulo, segunda-feira, 24 de outubro de 2011

Texto Anterior | Próximo Texto | Índice | Comunicar Erros FINANÇAS PESSOAIS MARCIA DESSEN - marcia.dessen@bmibrasil.com.br Saiba definir o valor da sua renda mensal na aposentadoria Há algum tempo se diz "melhor idade" em vez de "terceira idade", já repararam? E essa pode ser, de fato, a nossa melhor idade se planejarmos e nos prepararmos cuidadosamente para ela. Fase de desfrutar a vida! Seu patrimônio, construído com sabedoria, será gerador de renda para complementar o orçamento necessário para viver sem trabalhar. Filhos criados e independentes financeiramente. Se ainda não conquistaram essa independência, terão de trilhar esse caminho e aprender a viver com a renda que são capazes de gerar, assim como você fez. Mas fica a dúvida: qual o valor da renda mensal necessária, daqui a alguns anos, para viver confortavelmente minha "melhor idade"? Os especialistas da área recomendam que seja um valor entre 60% e 70% da renda durante a vida ativa. Como as variáveis são diferentes, caso a caso, estime qual será o valor da sua renda na aposentadoria. Para isso, você deve ter seu orçamento detalhado, com as despesas que compõem esse orçamento e o peso relativo de cada uma: moradia, alimentação, transporte, educação, saúde, lazer. Alguns itens tendem a diminuir e outros, a aumentar. Moradia: espaço para redução caso você decida se mudar para um imóvel menor. As despesas de condomínio e manutenção serão reduzidas. Transporte: outro item com chance de redução. Exclua do orçamento gastos de transporte relativos ao trabalho. Por outro lado, analise se você pretende viajar mais durante os finais de semana. Educação: pode ser excluído do seu orçamento, exceto se você pretende voltar aos estudos, agora que terá tempo livre, ou iniciar uma reserva para custear os estudos dos netos, por exemplo. Alimentação: provável redução, já que será menor a quantidade de pessoas da família. Saúde: é aqui que mora o perigo! O valor da mensalidade do plano de saúde aumenta progressivamente com a idade. Aumentam também os custos com consultas e com exames médicos. O custo de medicação de alguns tratamentos pode ser bem elevado. Aumente substancialmente o valor destinado a esse item do seu orçamento. Lazer: se permita desfrutar a vida e amplie a verba destinada ao lazer. CÁLCULO Vamos supor que seu orçamento mensal atual seja de R$ 8.000. Depois de analisar item por item, você concluiu que precisa de 70% desse valor na aposentadoria para manter seu padrão de vida, ou R$ 5.600. Entretanto, existem outras variáveis que precisam ser consideradas. A inflação é uma delas. É recomendável supor que haverá inflação dos preços dos itens que compõem sua cesta básica de consumo. Existe uma diferença importante entre a quantidade de dinheiro que temos e quanto conseguimos comprar com essa quantidade de dinheiro. O poder de compra de R$ 5.600 hoje não será o mesmo daqui a 10 ou 15 anos. Estime inflação de 5% ao ano e calcule o valor corrigido da renda necessária. Se a aposentadoria ocorrer em dez anos, serão R$ 9.122. Outra variável a ser considerada é a contribuição previdenciária feita ao INSS. Se você contribuiu para a Previdência Social durante sua vida ativa, terá direito a benefício definido conforme o tipo de aposentadoria concedida pelo INSS. O valor desse benefício é definido na ocasião do pedido de aposentadoria e não poderá ser inferior ao salário mínimo, nem superior ao teto fixado pelo governo. O teto definido pelo INSS, hoje de R$ 3.691,74, gera impacto significativo de perda de renda nas pessoas que ganhavam salário superior a esse valor durante a vida ativa. Quanto maior a renda, maior será o valor a ser complementado por outras rendas para que a pessoa possa manter o mesmo padrão de vida antes da aposentadoria. COMPLEMENTO Retomando nosso exemplo: nosso personagem que ganhava salário de R$ 8.000 definiu que precisa de renda mensal de R$ 5.600, ou R$ 9.122 projetados em dez anos. Da mesma forma que aplicamos um índice de inflação, é razoável supor que o Ministério da Previdência Social também fará correções no valor da tabela que define o valor dos benefícios. Se aplicarmos o mesmo índice de inflação estimado, o teto do INSS será de R$ 6.013. Dessa forma podemos concluir que o personagem do nosso exemplo precisa de uma renda complementar de aproximadamente R$ 3.109 (R$ 9.122 menos R$ 6.013). De onde virá esse dinheiro? De rendimentos proporcionados por ativos de seu patrimônio (imóveis alugados, investimentos em títulos, ações, fundos de investimento etc.) ou de um plano de previdência complementar que foi adquirido exatamente com essa finalidade. Dois artigos publicados recentemente nesta coluna ("Compre um plano que garanta renda mensal na aposentadoria" e "Cuide do seu futuro e garanta sua aposentadoria por conta própria") complementam este assunto. MARCIA DESSEN, certified financial planner, é sócia e diretora-executiva do BMI Brazilian Management Institute, professora convidada da Fundação Dom Cabral e cofundadora do Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros. Texto Anterior: Tecnologia: Google e Microsoft disputam compra do Yahoo!, diz jornal Próximo Texto: Dicas que valem dinheiro Índice | Comunicar Erros

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