O início do ano, normalmente, não costuma ser fácil em termos de despesas. Além das prestações do cartão de crédito dos presentes de Natal, chegam as despesas sazonais do primeiro trimestre.

Essa é a hora de você revisitar seu orçamento e se organizar. Alguns gastos como escola dos filhos, IPVA, IPTU, aluguel e outras despesas, se negociadas com cuidado, podem produzir ganhos acima das aplicações financeiras tradicionais.

As empresas ainda enfrentam restrições de caixa pela pandemia e as taxas de juros cobradas pelos bancos são elevadas. Portanto, para várias empresas, uma boa forma de financiamento é oferecer descontos e receber antecipadamente fluxos futuros.

Você pode aproveitar essa necessidade das empresas e negociar descontos para pagamento antecipado. Assim, as empresas deixam de pagar taxas mais altas para os bancos e você ganha um desconto. Portanto, uma situação em que todos ganham.

Veja o exemplo. Suponha que você tenha uma despesa de R$ 1 mil por mês com a escola de seu filho e que possua R$ 12 mil em aplicações financeiras de baixo risco. Uma aplicação referenciada ao CDI deve render neste ano de 2022, aproximadamente, 0,87% ao mês ou 11% ao ano.

Entretanto, considerando uma alíquota de 15% de IR, essa rentabilidade cai para 0,74% ao mês. Considerando o rendimento líquido de sua aplicação de R$ 12 mil e as retiradas mensais para pagar a escola, você vai ter ao final do próximo ano R$ 609, caso o pagamento da mensalidade escolar seja no final de cada mês.

Se você pedir um desconto de 10% para pagamento à vista, desembolsará agora R$ 10,8 mil. Entretanto, poderá aplicar o saldo de R$ 1,2 mil ao longo de todo o ano.

Com a rentabilidade mensal, terminará o ano com pouco mais de R$ 1,3 mil, ou seja, mais que o dobro do valor da situação anterior em que pagava mensalmente. Dificilmente conseguirá uma aplicação financeira sem risco que produza o mesmo resultado.

Qual a regra de bolso?

Se a empresa propuser um desconto, a regra de bolso é aceitar caso o desconto seja maior que metade do CDI no período.

Para fazer o cálculo de forma bem simples, multiplique o CDI mensal de 0,87% pelo número de meses e, em seguida divida por 2.

Assim, no exemplo anterior, o desconto mínimo que deveria ser aceito para pagamento à vista seria de 5,2% (=12*0,87/2). Veja que 5,2% dos R$ 12 mil, que resulta em R$ 624,00, é próximo do valor que sobrava para você no final do ano no exemplo que apresentei no qual pagava a escola mensalmente.

Lembre-se que se a empresa precisar de recursos, ela vai pagar ao banco juros maiores que 1,5% ao mês. Portanto, negocie um valor intermediário e ambas as partes sairão ganhando.

Tome uma atitude ativa com seu planejamento financeiro, procure os responsáveis pelos grandes gastos de seu orçamento como a escola das crianças e o proprietário do imóvel que você aluga e proponha a antecipação.

Também avalie antecipar os gastos de impostos.

Negociando os gastos do ano, poderá ganhar mais que o retorno de aplicações financeiras de baixo risco e estruturar seu orçamento para poupar mais ao longo do ano.

Michael Viriato é assessor de investimentos e sócio fundador da Casa do Investidor

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