01/08/2003

Guia de compras - Consórcio

O consórcio é um sistema de compra parcelada e programada em que o custo do veículo se dilui por um longo prazo de pagamento. Normalmente, quando estão em boa situação financeira, os consórcios entregam dois veículos por mês (um por sorteio e outro pelo maior lance em dinheiro).

Os contemplados recebem uma carta de crédito no valor correspondente ao veículo.

Graças ao prazo longo e ao eventual golpe de sorte, o consórcio de veículos tem atraído cada vez mais gente (no Brasil, segundo a Abraciclo, cerca de 65% das vendas de motocicletas nacionais são feitas por consórcio): o número de consorciados chega a quase 3 milhões no ano de 2001 (crescimento de 5,2% em relação ao ano anterior).

A maioria esmagadora deles se concentra no setor de veículos leves e pesados, importados e motocicletas.

Precauções

Há centenas de administradoras de consórcios, com planos e taxas diferentes. Tome algumas precauções:

• Prefira as que têm relação com montadoras ou grandes concessionárias.
• Pesquise, compare e informe-se sobre a saúde financeira da empresa. O Banco Central e a Abac (Associação Brasileira dos Administradores de Consórcios) são boas fontes.
• Leia o contrato com atenção. Só acredite no que está escrito e nunca assine papéis em branco.
• Veja qual o prazo máximo do consórcio. Em geral, os planos existentes no mercado operam com 50 ou 60 meses. A legislação não impõe limite para isso.
• Ao aderir a um consórcio, você se junta a um grupo com número predeterminado de pessoas. Cada consorciado é dono de uma cota e paga o veículo em prestações. Diferentemente dos financiamentos com prestações fixas em reais, os consórcios são reajustados sempre que as montadoras aumentam os preços dos veículos.

Essa é uma característica de dupla face: desvantajosa em períodos de inflação alta e muito boa quando as montadoras estão com os pátios lotados, produzindo mais do que se compra (a oferta maior que a procura).

Prestação

A prestação é composta de três parcelas cujo percentual deve ser definido em contrato:

• fundo comum;
• taxa de administração;
• fundo de reserva.

A parcela do fundo comum é definida pela duração do grupo de consórcio e pelo valor do bem. Divide-se o percentual total do valor (100%) pelo número de meses do grupo (por exemplo, 50). O resultado é o percentual do fundo comum. O valor da parcela do fundo comum será aquele percentual no valor total do veículo. Por exemplo:

A taxa de administração paga os serviços da administradora (formar, organizar e gerir o grupo), pode ser livremente fixada pelas administradoras e varia bastante --de 10% a 24%.

Tem de estar expressa no contrato, e seu valor, distribuído pelos meses de duração do grupo, é calculado segundo o mesmo raciocínio que leva à parcela do fundo comum.

Se a taxa for de 10% e o prazo do grupo, 50 meses, o percentual resultante será 0,2%. Este percentual, aplicado ao valor do bem (R$ 20 mil), significará uma taxa mensal de R$ 40.

A parcela relativa ao fundo de reserva pode representar 5% do valor do veículo. O cálculo da quantia a pagar mensalmente é feito como os anteriores.

O fundo de reserva cobre eventuais rombos provocados por consorciados inadimplentes e garante que quem foi sorteado e quem deu um lance vencedor recebam um veículo cada um.

Atraso e desistência

A administradora pode cobrar juros e correção monetária de quem atrasa o pagamento. De seu lado, o consorciado ainda não sorteado que não tem mais condições de pagar pode apresentar um pedido de desistência à administradora.

Ela tem até 60 dias após o término do grupo para devolver o que essa pessoa pagou (menos a taxa de administração), com juros e correção monetária. A cota pode ser também repassada a terceiros.

Especialistas dizem que o consórcio é uma boa opção de compra em situações de economia estável e inflação baixa. Como depende de sorte, é um bom negócio para os primeiros contemplados e péssimo para os últimos.

Siga a teoria da probabilidade: no primeiro mês de um consórcio de 25 meses, ofereça um lance de 30% do valor do veículo. É bem provável que você consiga ganhar.

O último sorteado num consórcio de 25 meses vai pagar mais pelo veículo do que se tivesse depositado todos os meses o valor da prestação em caderneta de poupança.

Fonte: Guia Folha Veículos