Cuide do seu futuro e garanta aposentadoria por conta própria

Na semana passada, vimos que é possível comprar um seguro de renda mensal que lhe será paga a partir de determinada idade. Para isso, você compra um plano de previdência complementar e mantém o capital acumulado absolutamente intacto para cumprir esse objetivo.
Os custos podem ser elevados em alguns casos e variam conforme o montante e a frequência dos aportes. Em compensação, você transfere o risco para a seguradora.
Outra forma de se preparar para a aposentadoria é acumular sua reserva financeira por conta própria. Ao longo da sua vida ativa, você deverá construir um patrimônio que gere renda. Esse é seu desafio.
Imóveis alugados, negócios produtivos, investimentos financeiros que pagam juros e dividendos são alguns exemplos de ativos que geram renda.
Nesse caso, você estabelece sua expectativa de vida, define a idade da sua aposentadoria, o padrão de vida que você deseja ter e estima a quantia mensal de dinheiro necessária para viver.
Para reduzir o seu risco de viver muito e o dinheiro acabar antes da hora, como na história de Jorginho Guinle, você precisa acumular um patrimônio generoso que assegure uma vida mais longa do que a prevista, nível de despesa maior do que a estimada, além de possíveis perdas provocadas pelos riscos aos quais seu patrimônio estará exposto.
Os custos tendem a ser menores do que os dos planos de previdência complementar porque, nesse caso, o risco não foi transferido para uma seguradora.

APORTE
Vamos estimar qual é o aporte mensal necessário durante a vida ativa de três pessoas que desejam acumular reserva suficiente para gerar renda futura mensal de R$ 5.000 a partir dos 60 anos de idade, com as seguintes premissas: estimativa de vida de cem anos; juros reais brutos de 4% ao ano -0,33% ao mês (considerando custos menores).
Não consideramos o impacto do Imposto de Renda em nenhuma das opções.
Motivo: cada alternativa de investimento que permite a acumulação de capital, seja via plano de previdência, seja via outras modalidades, sofre incidência do IR conforme legislação específica.

TRIBUTAÇÃO
As alíquotas do IR, conforme a legislação vigente, vão até 35%. E a base de cálculo nem sempre é a mesma. Vamos recordar?
Cuidado ao comparar a simulação feita nesta semana com a simulação da semana passada. São estratégias diferentes que utilizaram produtos distintos.
Há diferenças nos objetivos, nos custos, nos riscos e no imposto. Faça uma reflexão levando em conta o conjunto das variáveis envolvidas e decida o que faz mais sentido para você.

MARCIA DESSEN, certified financial planner, é sócia e diretora-executiva do BMI Brazilian Management Institute, professora convidada da Fundação Dom Cabral e cofundadora do Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros.


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