Bússola

Pretendo comprar uma casa em breve; o consórcio é uma opção interessante?

B.B., de Jundiaí (SP)

RESPOSTA DO CONSULTOR DE FINANÇAS MAURO CALIL, DA CALIL & CALIL - Existem basicamente três alternativas financeiras para conquistar a casa própria.

A mais comum e ainda cara é o financiamento, que pode ser vantajoso em programas como o Minha Casa, Minha Vida, em que é possível encontrar juros subsidiados e menores que os pagos pelo Tesouro Direto.

Para ter acesso a essa linha, porém, é necessário comprovar a baixa renda da família e outros quesitos.

O segundo caminho é a poupança prévia, ou seja, juntar dinheiro suficiente até que a compra possa ser realizada. O problema aqui reside na capacidade de poupança que poderá ser demandada para que a conquista seja efetivada em um espaço razoável de tempo.

O terceiro caminho, que é intermediário entre os dois anteriores e por isso pode ser o ideal, é o consórcio.

Apesar de ser uma dívida assim como o financiamento, no consórcio não se pagam juros, mas taxa de administração, que costuma ser bem menor.

O lado ruim é a incerteza da contemplação. Por conta disso, algumas operadoras permitem que se use o próprio crédito da carta contratada para efetivar o lance e acelerar a contemplação.

O processo completo funciona da seguinte forma: se você está de olho em um imóvel de R$ 200 mil, faça uma carta de R$ 260 mil.

Use R$ 60 mil da própria carta para lance, assim suas chances de contemplação serão muito grandes e sua dívida final será recalculada para os R$ 200 mil.

Ter uma poupança pode ajudar no lance, mas lembre que você terá despesas na compra (cartórios etc.) e com a mudança. É bom manter uma reserva.

Outra boa dica é fazer a conta do imóvel com uma folga, pois a valorização imobiliária pode tornar os R$ 200 mil insuficientes.

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TESOURO DIRETO

Tenho títulos do Tesouro Direto -LTN e NTF- com vencimento em 2016 e 2035. Caso o valor de mercado seja maior antes do vencimento, é vantagem vendê-los?

Como a alíquota do IR vai diminuindo com o tempo, é vantagem vender antes?
L.M.S., de São Paulo (SP)

RESPOSTA - Após dois anos o IR permanecerá o mesmo (15%), ou seja, se há lucro antecipado e não há possibilidade de redução no imposto, é interessante realizar o lucro.

Antes de vender todos os títulos, seja prudente em observar que seu lucro é elevado agora pois contratou uma taxa de juros alta no passado e, com a queda dos juros, a marcação a mercado lhe favoreceu.

Se você tiver 20% de lucro agora, pode considerar a hipótese de vender apenas 20% dos títulos e manter o restante, se for de 30% seu lucro, venda 30% e mantenha os demais, e assim por diante.

Essa é uma forma de manter o bom investimento e se aproveitar dos lucros que já aparecem.

TAXA DE CRÉDITO

Paguei R$ 990 de taxa de abertura de crédito ao financiar um carro. Pesquisei e vi que é uma cobrança abusiva. Queria entrar com ação contra o banco, mas fui informado de que ficaria com o nome sujo e não teria mais crédito aprovado. O que devo fazer?
G.C.L., de Belo Horizonte

RESPOSTA - Essa tem sido uma prática comum no Brasil.

Se você já financiou o carro e assinou concordando com os termos, não haverá o que fazer, pois a instituição sempre mostrará sua assinatura no contrato, o que comprova que você estava ciente de tudo. O abuso ocorreria, portanto, se algo fosse cobrado sem seu conhecimento.

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Eu invisto em

Negra Li, cantora

"Sou superconservadora, aplico em poupança, em renda fixa e tenho um plano de previdência privada. Estou pagando a casa própria, o melhor investimento"