Finanças Pessoais

Antes de usar, saiba como funciona o novo cartão de crédito

Olá! Sou o novo cartão de crédito do mercado. Fui criado por um dos maiores bancos brasileiros e tive uma grande campanha publicitária para levar ao seu conhecimento minhas semelhanças e diferenças em relação aos cartões tradicionais.

Aliás, ponto para o banco, que tratou de educar o cliente em relação a minha utilização, porque sou bem diferente dos cartões que você já tem e está acostumado a usar.

Sou muito conhecido no mercado norte-americano, mas por aqui, terras brasileiras, é minha primeira vez.

Como você vai ver, não sou nem melhor nem pior do que os cartões tradicionais. Sou diferente, bem diferente!

SEMELHANÇAS

Sou um cartão de crédito parecido com os cartões tradicionais em alguns aspectos. Comigo você pode pagar compras, acumular pontos e ganhar até 40 dias para pagar a fatura no vencimento.

Você pode optar pelo pagamento mínimo, ou superior, e financiar o restante. Quando liquida 100% da fatura no vencimento, não paga nenhum juro.

DIFERENÇAS

Tenho algumas diferenças importantes que você precisa conhecer antes de comprar e sair por aí me usando.

A primeira é muito fácil e muito boa. Minha taxa de juros é de 5,99% ao mês, aparentemente muito menor do que a praticada pelos cartões tradicionais, que cobram, em média, 12% ao mês.

Mas (sempre tem um 'mas', não é mesmo?) o prazo de cobrança dos juros é diferente do dos outros cartões.

No cartão tradicional, quando você atrasa o pagamento, paga juros a partir do dia seguinte à data de vencimento da fatura.

No meu caso, você paga juros a partir da data de cada compra. Assim, a contagem dos dias de uso do limite de crédito é diferente e resulta em um prazo maior.

Como somos cartões diferentes, não é tão simples comparar e concluir que cobro metade da taxa dos outros cartões.

Minha segunda diferença se apresenta quando você opta pelo pagamento mínimo e utiliza sua linha de crédito.

Nesse caso, você não terá o benefício de até 40 dias sem juros sobre as novas compras que fizer. Se você não pagou integralmente a fatura anterior, imagino que você também irá financiar as próximas compras e cobro juros desde a data da cada nova compra.

Minha terceira diferença ocorre quando você atrasa o pagamento. Suponha que você fez uma compra de R$ 1.000 em dez parcelas e atrasa o pagamento da segunda parcela de R$ 100.

Os juros serão cobrados retroativamente desde a data da compra, mesmo sobre as parcelas que ainda não venceram.

EXEMPLOS

Vamos ver exemplos práticos para comprovar se expliquei direito e se você entendeu direitinho como funciono.

Vamos deixar de lado o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), sempre devido, e demonstrar como funciona somente a cobrança dos juros.

Você vai perceber que sou melhor do que meu irmão mais velho em alguns casos e, em outros, ele leva vantagem.

Exemplo 1. Suponha que você fez uma compra de R$ 500 no dia 8 de agosto. O vencimento da fatura é no dia 25 de agosto e você optou pelo pagamento da parcela mínima de R$ 75, adiando o pagamento do saldo de R$ 425 para o próximo vencimento, em 25 de setembro.

Veja no quadro o exemplo 1. Perceba que, nesse exemplo, proporciono economia de R$ 8,57. O cartão tradicional cobrou juros de 12% ao mês, durante 30 dias (de 25 de agosto a 25 de setembro), sobre o valor financiado de R$ 425.

Cobrei dois períodos de juros de 5,99% ao mês: o primeiro, de 15 dias (de 8 de agosto a 25 de agosto), sobre o valor da compra; o segundo, de 30 dias (de 25 de agosto a 25 de setembro), sobre o valor financiado.

Exemplo 2. Suponha o exemplo anterior com uma diferença: você fez uma nova compra de R$ 30 no dia 28 de agosto.

Como cobro juros sobre essa nova compra e o cartão antigo não, a vantagem diminuiu para R$ 6,95, mas ainda existe.

Exemplo 3. Suponha que você atrasou o pagamento da fatura. De acordo com as diversas simulações disponíveis no site do banco, há casos em que vou cobrar mais ou menos juros do que o cartão tradicional, conforme a quantidade de dias de atraso no pagamento.

Curiosamente, sou "bonzinho" com quem paga com atraso acima de 15 dias e puno atrasos menores, de até 15 dias.

Moral da história: embora a taxa de juros do cartão novo seja menor, o prazo de cobrança dos juros é maior.

Assim, a diferença entre as taxas do cartão novo e do cartão tradicional pode ser menor do que parece, a princípio.