Bússola

Previdência privada pode servir como aplicação ou só como aposentadoria?

M.A., de Jaguariúna (SP)

RESPOSTA DO PROFESSOR DA FGV ALEXANDRE CANALINI - Um plano de previdência privada pode ser usado para muitas funções. A mais conhecida é a acumulação de reservas para a aposentadoria.

O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é indicado para os investidores que declaram o IR (Imposto de Renda) pelo formulário completo, que realizem contribuições anuais no valor de até 12% da renda anual bruta e contribuam para a Previdência ou sejam aposentados.

Neste caso, o investimento realizado permite dedução da base tributável para fins de pagamento de IR. No resgate, entretanto, são tributados os valores aplicados mais os juros auferidos.

O VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) é um seguro de vida com cláusula de sobrevivência que permite a acumulação de recursos para a aposentadoria.

Indicado para quem declara o IR pelo formulário simplificado, ele é uma forma alternativa de poupar recursos que não permite dedução da base tributável para fins de IR. No resgate, são tributados apenas os rendimentos auferidos.

Tanto o PGBL quanto o VGBL podem ser usados como investimento ou para aposentadoria. Ambos permitem ao investidor fazer a escolha do regime tributário regressivo ou progressivo.

No primeiro, o IR começa em 35% nos primeiros 2 anos e decai 5% a cada 2 anos, até chegar à alíquota mínima de 10% após o prazo de 10 anos.

No regime progressivo, o investidor recolhe imposto de acordo com a tabela do IR para pessoa física -15% é recolhido na fonte e a diferença é levada para a declaração anual do IR.

Se o seu objetivo for de longo prazo, a escolha de um plano com o regime regressivo pode dar um bom ganho em relação a um fundo de investimento de longo prazo ou um CDB, para os quais a alíquota mínima de IR é de 15% após dois anos.

Eu invisto em

Thedy Correa, vocalista

"Sou investidor de araque! Vou só na certa. Poupança e investimento de prazo fixo. Já ensaiei algo na Bolsa. Tem que sacar melhor e ter tempo para se dedicar à Bolsa. Não é para mim."

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CASA PRÓPRIA

Faço faculdade de engenharia e trabalho. Ganho R$ 1.400 e tenho despesas de R$ 750. O que devo fazer para conseguir comprar minha casa própria?
M.I.B., de Santos (SP)

RESPOSTA - Você poupa 53% do que ganha. Sua capacidade de poupar é muito boa, mantenha a disciplina.

Com o seu desenvolvimento profissional, é natural que seu ganho aumente e seus gastos também.

Se você conseguir manter esta taxa de poupança, terá recursos para adquirir sua casa própria.

Você terá mais recursos disponíveis para aplicar e os juros trabalharão ao seu favor ao longo dos anos.

Procure investimentos moderados. Avalie os fundos multimercado moderados para fazer os seus recursos crescerem de forma mais rápida

Como seu horizonte é de médio prazo, procure otimizar o retorno do seu dinheiro com risco controlado.

FUNDOS

Encontrei um fundo de investimento conservador com taxa de administração de 2% ao ano. É uma boa opção para aplicar?
P., de Ribeirão Preto (SP)

RESPOSTA - Com a expectativa de juros próximos a 7,5% ao ano, um fundo que cobre 2% de taxa de administração já inicia com rentabilidade de 73% do CDI.

O gestor do fundo precisará correr um bom risco para, pelo menos, ficar com 100% do CDI.

Um fundo conservador com 2% de taxa de administração será um investimento que dificilmente conseguirá um bom resultado.

Mais do que isso, o gestor não estará autorizado a adquirir ativos de risco para rentabilizar melhor seu recurso.

Busque um fundo de investimento com taxa de administração menor ou uma aplicação em títulos de renda fixa com rentabilidade o mais próximo possível de 100% do CDI.