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FINANÇAS PESSOAIS
MARCIA DESSEN - marcia.dessen@bmibrasil.com.br
Título de capitalização é opção para apostadores, e não para poupadores
NÃO É raro nos depararmos com filas enormes nas
casas lotéricas, de pessoas
que querem tentar a sorte
grande e destinam alguns recursos para apostar em loterias e outros jogos de azar. O
brasileiro realmente acredita
na sorte.
Os jogos de azar são aqueles nos quais a possibilidade
de ganhar ou de perder não
dependem da habilidade do
jogador, mas sim exclusivamente da sorte ou do azar do
apostador.
Pé Quente, PIC, Din Din,
TeleSena e tantos outros são
os nomes dos títulos de capitalização oferecidos pelos
bancos e sociedades de capitalização para o público.
O discurso utilizado pelos
agentes comerciais é o de que
se trata de uma alternativa de
investimento, uma maneira
de você guardar dinheiro de
forma programada.
O ""investidor" acredita
que, além de remunerar o capital que foi investido, ainda
terá a chance de ser sorteado
e ganhar muito dinheiro em
prêmios.
Entretanto, os títulos de
capitalização corrigem apenas parte do dinheiro depositado, pois uma boa parcela
dos recursos é destinada a
custear os prêmios distribuídos e outra, destinada à cobertura de gastos e despesas
administrativas.
O percentual destinado a
capitalização depende do tipo e do prazo do plano. O
prazo mínimo de resgate é de
12 meses e o valor é proporcional ao número de mensalidades pagas.
Vamos analisar as características de um plano de capitalização oferecido no mercado que prevê depósito de R$
100 por mês, durante 60 meses. A tabela indica como é
feita a composição da provisão de capitalização.
Não é vantajoso resgatar o
titulo de capitalização antes
do vencimento, mas isso pode ser feito após 12 meses do
primeiro pagamento, e o resgate será de apenas parte do
dinheiro depositado.
Veja na tabela que o valor
do depósito só será resgatado
integralmente no final do
contrato, cinco anos depois.
Detalhe: a distribuição,
mediante sorteio, de benefícios aos aplicadores em títulos de capitalização é tributada exclusivamente na fonte.
A alíquota será de 30% nos
casos em que não há amortização antecipada dos referidos títulos, e de 25% nos casos em que há amortização
antecipada.
Moral da história: este produto é aconselhado para pessoas que podem permanecer,
com os pagamentos em dia,
por 60 meses e desejam concorrer nos sorteios previstos.
Muito difícil pensar nele
como alternativa de investimento, não é mesmo?
Um plano de poupança
programada pode ser implementado e mantido quando
existe uma razão importante,
forte, que justifica seu esforço e mantém esse capital intacto, longe das tentações ao
longo do tempo. Pense nisso.
MARCIA DESSEN, Certified Financial
Planner, é sócia e diretora-executiva do
BMI Brazilian Management Institute,
professora convidada da Fundação Dom
Cabral e cofundadora do Instituto
Brasileiro de Certificação de Profissionais
Financeiros.
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