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Caro Dinheiro
SAMY DANA caro.dinheiro@grupofolha.com.br
Minha previdência tem ações. Aguardo retomada da Bolsa?
O.V.F., DE ARARAS (SP)
Pelo histórico recente, a previdência privada tem se apresentado como uma escolha menos rentável que outras modalidades de baixo risco disponíveis, como títulos públicos (via Tesouro Direto), e a renda atrelada às ações só torna a aplicação mais incerta.
O mercado acionário tem uma alta instabilidade e, mesmo com diversos estudos, profissionais gestores de recursos dificilmente conseguem previsões exatas sobre o movimento da Bolsa. Assim, é difícil afirmar se haverá recuperação ou não nos próximos meses.
Nesse cenário, você tem duas opções principais: mudar de plano de previdência dentro da mesma seguradora em que já aplica, mas com um percentual menor em ações --você diz em sua pergunta completa que o seu plano tem 49% em ações--, ou ser mais radical, resgatar o dinheiro da previdência e mudar para alguma ferramenta mais rentável e com risco baixo, como o Tesouro Direto.
No primeiro caso, você não pagará Imposto de Renda, pois estará fazendo apenas uma migração --a chamada portabilidade.
Os custos podem chegar a 10% do total nos casos de planos com contribuição variável, e 30% do prêmio em planos com benefício definido, mas podem compensar no longo prazo, com eventual retorno obtido no novo plano.
Já na troca pelo Tesouro Direto, haverá incidência de Imposto de Renda --cuja alíquota varia conforme o modelo de tributação escolhido por você quando entrou no plano --e outras taxas, como custódia e corretagem, sendo prática de algumas corretoras não cobrarem a última.
Mesmo esse custo total, porém, pode valer a pena no longo prazo, considerando que o Tesouro Direto tem menos encargos e tem se saído bem como investimento historicamente.
Para comparar a rentabilidade entre planos de previdência e Tesouro Direto, consideraremos um período de 30 anos, aportes mensais de R$ 750, renda mensal de R$ 5.000, taxa Selic (juro básico) de 12% ao ano, Imposto de Renda de 25%, taxa de carregamento dos planos de previdência de 3%, taxa de administração de 3% ao ano, taxa de corretagem do Tesouro Direto de 0,5% ao ano e de custódia, de 0,3% ao ano.
Ao final do período, o total obtido no Tesouro seria de R$ 1.780.887.
Já nos planos de previdência, iria variar de R$ 1.094.375 a R$ 1.492.070, conforme e a modalidade e o tipo de tributação.
