Colunista da Folha recomenda controlar despesas para evitar dívidas; leia bate-papo

A colunista da Folha Márcia Dessen participou hoje de bate-papo sobre investimentos pessoais e organização dos pagamento das dívidas de início de ano. Aos internautas, ela recomendou comprometimento zero da renda com dívida de consumo. "Se for dívida com consumo, zero. Se for dívida boa, que ajuda a construir patrimônio, entre 20% e 30% da sua renda."

Para os que não sabem como economizar, ela dá a dica: "controlar as despesas".

Márcia disse ainda que a poupança pode ser uma boa aplicação, dependendo da situação e do valor a ser guardado. "O rendimento da poupança parece pequeno mais não é! Porque é isento do IR e isento de taxas. Só mude para fundo de investimento se a taxa de administração for de, no máximo, 0,5% ao ano. Com 40mil, não vai ser fácil. Tesouro Direto, em uma corretora que não cobra corretagem, é uma alternativa", disse ela a um internauta.

Mateus Bruxel/Folhapress

Márcia Dessen, colunista da Folha e diretora do Brazilian Management Institut

Márcia Dessen é consultora de finanças pessoais e professora da Fundação Dom Cabral. Sócia e diretora-executiva do BMI (Brazilian Management Institute) e cofundadora do Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros, ela trabalhou por 23 anos no Citibank brasileiro.

Confira os outros bate-papos da Folha

Participaram do chat 193 pessoas. Veja a agenda de bate-papo do UOL.

O texto abaixo reproduz exatamente a maneira como os participantes digitaram suas perguntas e respostas.

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(05:01:25) marcia: Olá, sejam bem-vindos ao meu chat!

(05:01:31) Roberta fala para marcia: Olá márcia, tenho 18 anos e já tenho 10 mil reais economizado. Gostaria de investir esse dinheiro, q dica vc me dá? muito obrigada

(05:01:52) marcia: Roberta, por enquanto, poupança.

(05:02:09) juliano fala para marcia: comprar um imóvel hoje é muito caro, mas acho ruim pagar aluguel caro. O que você acha destes financiamentos de 20 anos ou mais? Valem a pena? Pelo menos um dia o imóvel é seu...

(05:03:16) marcia: depende... precisa ter pelo menos 30% do valor do imóvel apra dar de entrada. A taxa de juros do financiamento precisa ser baixa. Nada corrigido pelo IGPM. Pagar aluguel não é tão ruim, até que você acumule um bom valor para dar de entrada.

(05:03:50) luara fala para marcia: oi marcia! nao guardei praticamente nada do meu décimo terceiro. O que fazer? pago o ipva parcelado ou é melhor aproveitar o desconto à vista e fazer um esforço este mês?

(05:04:43) marcia: se voce não tivder divida nenhuma, pague a vista, ganhe o desconto e se aperte um pouquinho. Se vc estiver financiando cartão de crédito ou cheque especial use o dinheiro para reduzir essas dividas

(05:04:49) narizz fala para marcia: marcia tesouro direto é o melhor investimento pra quem 50 anos ou um VGBL?

(05:05:53) marcia: O VGBL é legal porque tem um atributo que os outros produtos não têm: ser ustilizado como instrumento sucessório. Mas cuidado com os custos! Tesouro Direto é bom e barato.

(05:06:03) juliano fala para marcia: já perdi o prazo de algumas contas por ser distraído com as datas certas, e não por falta de dinheiro. O que fazer, nesse caso? Sou bastante confuso, mas também não tenho ninguém para me ajudar. Existem mais pessoas assim?

(05:06:49) marcia: Use mais o débito automático. Voce recebe as faturas e pode controlar se está pagando o valor certo mas não perde o vencimento.

(05:07:32) sync fala para marcia: se uma pessoa de 40 anos conseguiu acumular R$1 milhão e deseja tirar um período sabático e eventualmente parar de trabalhar, que dica de investimento a senhora daria para uma renda fixa de uns R$5 - 10 mil?

(05:09:06) marcia: seu objetivo é o de acumular renda e portanto correr menos risco. Acho que investimentos de taxa pós-fixada, que acompanham a flutualão da taxa de juros são mais conservadoras. LFT (Tesouro direto) é uma boa opção

(05:09:20) supervisor32sp fala para marcia: oi marcia, estou desempregado e com 70 mil na conta, consigo abrir um negocio ou invisto em imoveis ou papeis?

(05:10:17) marcia: abrir um negócio próprio é MUITO arriscado. Se vc pretende se recolocar no mercado de trabalho eu deixaria esse dinheiro em títulos, tesouro direto, por exemplo

(05:10:26) Thiago fala para marcia: Márcia, qual é a melhor forma de economizar dinheiro?

(05:10:47) marcia: controlar as despesas. na ponta do lápis!

(05:10:55) narizz fala para marcia: Qual uma opção de investimento para 2011?

(05:10:57) roberto fala para marcia: A Vale continuará sendo um bom investimento?

(05:12:26) marcia: 2011 é um ano com perspectiva de alta de inflação e, portanto, alta na taxa de juros. Optem por investimentos de taxa pós-fixada (LFT, fundo DI ou CDB DI). Se os juros ficarem altos, os preços das ações podem ser impactados. O investimento em Vale é bom para quem não precisa de retorno no curto prazo e pode esperar

(05:12:53) supervisor32sp fala para marcia: marcia como eu mudo de perfil gaztador para poupador sem fazer a vida perder a graça?

(05:14:05) marcia: gerenciando melhor as suas despesas. Muitas vezes a gente gasta dinheiro com um monte de besteira que não agrega nenhum valor. Faça a lista de onde e quanto voce gasta e veja onde pode cortar para começar a guardar um pouco de dinheiro. E lembre-se de que o que vc guarda é para você. O que vc gasta, é dos outros...

(05:14:10) TINTIN fala para marcia: Marcia, Como podemos fazer para ganhar da inflacao???

(05:15:21) marcia: comprando títulos atrelados à indices de preços. A NTN-B, por exemplo, paga a variação do IPCA + uma taxa de juros (atualmente na casa dos 6% ao ano). Ocorre que nem sempre a SUA inflação é igual ao IPCA. Mas já é um começo.

(05:15:49) **pa fala para marcia: oi márcia. Gostaria de saber se a época é boa para comprar e vender imóveis! obrigada

(05:16:30) marcia: o preço dos imóveis, em geral, estão muito altos. Quando o preço está alto é hora de vender e não de comprar. Só compre se voce encontrar uma oportunidade, ou seja, preço baixo.

(05:16:51) Paulo fala para marcia: Ola Marcia, consigo economizar R$ 1000,00 por mês qual seria o melhor investimento?

(05:17:27) marcia: depende do seu objetivo, do seu horizonte de tempo. Vc tem um objetivo em mente?

(05:17:52) Doom fala para marcia: Márcia, aonde vc aplicaria 40 mil depois de pagar as contas de início de ano?

(05:19:06) marcia: depende do que vc tá tem na sua carteira de investimento. E também se pode correr algum risco ou não. Se juros, gosto mais da ideia de juros pós-fixado (taxa Selic ou taxa DI). Um pouco em ações se seu perfil de risco e horizonte de tempo permitir

(05:19:22) Roberto SBC fala para marcia: Márcia com a aceleração do Salário Minimo a cada ano, o Brasil corre o risco de entrar em um colapso financeiro, visando que a cada vez que o salário minimo sobe todas as coisas o acompanham?

(05:20:15) marcia: o desafio do governo é promover o aumento da renda das classes C e D e, ao mesmo tempo, monitorar a inflação. Desafio dos bons...

(05:20:19) cris fala para marcia: Por favor, explique mais sobre VGBL, tenho um, mas confesso que nao me informei para assinar o contrato

(05:22:01) marcia: VGBL é um seguro de vida, na essencia. Pode ser usado como investimento também mas precisa tomar cuidado com os custos. Você paga duas taxas, de carregamento e de administração. Permite escolher se vai pagar Imposto de Renda só na fonte ou na declaração anual do IR. É um dos produtos mais complexos do mercado (junto com o PGBL)

(05:22:04) pkleite fala para marcia: boa tarde marcia, de quantos salários a sra. acha que deve ser a reserva financeira de um casal jovem para emergências?

(05:22:56) marcia: a recomendação é que voce tenha entre 3 e 6 meses do orçamento mensal da familia. Chamo essa reserva de "paz de espirito"!

(05:23:26) Ivan fala para marcia: Entre CDB´s e Tesouro Direto, qual você acharia melhor, para um investimento de 2 anos?

(05:25:08) marcia: Depende da taxa do CDB. Você tem cotação de 100% da taxa DI? Se positivo, CDB. MAs lembre que voce corre o risco de crédito do banco. Se a cotação for menor do que 100% da taxa DI no CDB (90%, ou 80% da taxa DI), fique com a LFT (tesouro direto) em uma corretora que não cobre corretagem ou que cobre, no máximo, 0,30% de corretagem

(05:25:14) baka fala para marcia: Comprei um apto. financiado direto com a construtora. Atualmente faltam 58 prestações e 4 anuais. Cobram 1% a.m. mais igmp. Seria viavel trocar este financiamento por um de um banco privado? Tenho 55000,00 aplicados, vale a pena abater? Não tenho mais reservas e hoje meu trabalho rende apenas 3.000 mes, e preciso de 2000 para sobreviver, ou seja, todo mes uso alguma coisa da aplicação. Me ajude

(05:27:15) marcia: Procure sair (ou reduzir) essa dívida corrigida pelo IGPM. Procure os bancos para saber se voce pode assumir um financiamento com taxa prefixada e procure a construtora para negociar um desconto caso você pague a vista. Não deixe o seu credor perceber o seu nervosismo. Negocie com ele! Para ele, receber adiantado também é bom negócio.

(05:27:43) leandrogaucho fala para marcia: boa tarde Marcia, gostaria de saber qual a melhor forma de fazer economia, quanto o percentual da renda mensal seria o necessario?

(05:28:29) marcia: a melhor forma de fazer economia é controlar as despesas. Guarde, no minimo, 10% do seu salário mensal. Se puder aumentar para 20%, melhor.

(05:29:08) marcia: Baka - não fique sem reserva. Utilize somente parte dos $55 mil que vc tem para antecipar quitação do financiamento

(05:29:35) Luciana fala para marcia: Marcia, boa tarde! Tenho 40 mil reais na poupança, gostaria de mudar o investimento. Vale a pena tirar da poupança e aplicar em outro fundo? Qual você me indica?

(05:31:17) marcia: o rendimento da poupança parece pequeno mais não é! porque é isento do IR e isento de taxas. Só mude para fundo de investimento se a taxa de administração for de, no máximo, 0,5% ao ano. Com 40mil, não vai ser fácil. Tesouro Direto, em uma corretora que não cobra corretagem, é uma alternativa

(05:31:20) lean fala para marcia: olá marcia, sou comerciante dependo do dinheiro pra comprar e aguardar cliente para vender, não consigo reservar o valor, todas as vezes que tento aparece oportunidades, voce tem alguma dica?

(05:32:16) marcia: que oportunidades são essas? Elas precisam valer muito a pena! Procure formar um montante para capital de giro. Controle suas despesas.

(05:32:29) Max fala para marcia: Marcia, no ritimo de hoje com a mudança de governo poupança ainda é uma boa opição

(05:33:37) marcia: no atual nivel de taxa de juros, a poupança é uma das melhores alternativas. Sem custos e isento do IR. As vezes parece que é pouco mas não é. Os outros produtos que divulgam seus rendimentos, ainda não pagaram imposto de renda. Não é justo comparar.

(05:33:43) Fernando luis fala para marcia: Marcia tenho um valor fixo de R$ 200,00 a R$ 300, para investir, qual o melhor investimento vc me indica por favor

(05:34:24) marcia: se for o seu inicio de reserva, comece com poupança até ganhar um pouco de 'volume' para tentar negociar com os bancos depois

(05:34:31) heroi fala para marcia: TENHO UMA DIVIDOA DE 9000,00 COM O CHEQUE ESPECIAL SENDO QUE DESTES, 3000,00 SAO DE JUROS, QUAL A MELHOR MANEIRA DE EU NEGOCIAR COM O BANCO E CONSEGUIR UM DESCONTO, POIS JA TENHO O DINHEIRO SO ACHO QUE O VALOR DOS JUROS COBRADOS SAO ABUSIVOS.

(05:36:14) marcia: procure o banco e negocie a dívida. Diga que precisa de mais prazo e juros menores. O banco tem todo o interesse de ajudar voce a resolver esse problema porque afinal, o capital é dele. Seja firme e negocie, como se fosse um negócio qualquer. Se o banco credor estiver muito 'duro', procure outro banco para transferir a dívida. Vc vai ver como o tomda conversa muda. E pare de usar o cheque especial!

(05:36:21) Roberto SBC fala para marcia: Marcia a utilização do FGTS na compra de imovéis na situação é favorável ou pode apenas servir para cobrir os juros?

(05:37:32) marcia: Use o FGTS! a remuneração desse dinheiro é muito baixa, paga TR + 3%. Metade do que a poupança paga. Dúvida zero de que vc deve utilizar para comprar imóvel, ou reduzir saldo devedor de financiamento já existente.

(05:37:37) Cris fala para marcia: Olá Marcia, qual é o melhor plano de investimento para quem tem pouca renda guardada e gostaria de bom retornos e rapido, o que vc sugere?

(05:38:50) marcia: Bom retorno e rápido fica difícil. Para ganhar mais é preciso correr mais risco, ações por exemplo. Mas não recomendo investir em ações se quiser retorno rápido. Pode ser que o ganho venha no curto prazo mas por vezes é preciso esperar anos!

(05:39:01) TINTIN fala para marcia: Marcia, Qual o maximo que uma pessoa pode comprometer sua renda mensal com dividas????

(05:39:50) marcia: Se for dívida com sonsumo, ZERO. Se for dívida boa, que ajuda a construir patrimônio, entre 20% e 30% da sua renda.

(05:39:58) marcia: consumo

(05:40:40) eduardo fala para marcia: boa tarde Marcia... tenho a possibilidade de guardar R$1500 (mil e quinhentos) por mês. Qual o melhor investimento.. gostaria de comprar uma apartamento no final do ano.. abracos Eduardo

(05:42:03) marcia: final do ano - prazo muito curto. Unica alternativa é risco baixo; instrumentos de renda fixa. Como o prazo será menor do que 1 ano o IR vai ser alto (20%). Poupança não é má idéia. Tesouro Direto, segunda opção.

(05:42:10) Cristiano-SP fala para marcia: Marcia, hoje tenho aproximadamente 3500,00 aplicado em poupança, o que eu poderia fazer para ter um rendimento melhor?

(05:43:35) marcia: com esse montante a Poupança é sua melhor alternativa. E não pense que é pouco porque não é. Na Poupança voce não paga taxa nenhuma e não paga imposto de renda. Qualquer outra alternativa de investimento tem uma APARENTE rentabilidade maior mas depois dos custos e impostos, muitas vezes, é menor do que a poupança

(05:43:49) Pedro Gomes fala para marcia: Ola Marcia, andei lendo um pouco sobre investimentos e sou um iniciante em questão mas me interessei pelo fundos imobiliários, ETF, Multimercado Gestao Estratégica e Tesouro Direto. Para um iniciante é muito arriscado esses tipo de investimentos e quais vc me aconselhari a começar?

(05:44:56) marcia: comece com Tesouro Direto. ETF também é legal. Depois fundos, lendo muito bem os prospectos para entender do que se trata antes de aderir. Não entendeu? Não compre!

(05:45:09) Fernando luis fala para marcia: Marcia comecei a fazer um financiamento de casa propr ia, com juros de 4,5 % mas não tenho todo dinheiro e pretendo pega mais R$ 30.000,00 a juros de 8,9 %,vc acha que vale a pena paa investir nesse imovel qe estou adquirindo,

(05:46:16) marcia: esse juros de 4,5% é ao mês?? Muito alto. Se for ao ano, tá barato.aproveite

(05:46:28) TINTIN fala para marcia: Marcia, Em qual situação pagar aluguel pode ser mais recomendável do que financiar a casa própria???

(05:47:52) marcia: Os alugueis, em algumas regiões, estão muito baratos; cerca de 0,30% a 0,40% do valor do imóvel. Se vc tiver uma oportunidade dessa, é melhor pagar aluguel e guardar toda a diferença que vc for capaz de acumular para investir e ganhar 0,6%, 0,7%. A diferença (lucro) fica para vc.

(05:48:02) Beto Cravol fala para marcia: Olá Marcia. Eu quero guardar um dinheiro no prazo de um ano, pensei na poupança mas achei melhor investir em um fundo de previdência. Fiz uma boa escolha ou não?

(05:48:52) marcia: Nem pensar em previdencia para prazo tão curto! Os custos e impostos vão te matar. Fique na poupança que é o melhor negócio.

(05:48:58) Gigio fala para marcia: Olá Marcia, boa tarde! Tenho na poupança atualmente 120 mil. Em termos de ganhos reais, teria outra aplicação melhor? Obrigado

(05:51:03) marcia: A gente nunca sabe, com antecedencia, se teremos ganho REAL nos investimentos. quando a inflação sobre, como subiu no final de 2010, o ganho não cobre a inflação e ficamos "mais pobres". Para assegurar um indice de inflação analise a hipótese de investir em NTN-B, corrigida pelo IPCA + juros (atualmente 6% ao ano aproximadamente). Pena que o governo não está mais vendendo a NTN-C, corrigida pelo IGP-M.

(05:51:07) Guilherme fala para marcia: Olá Marcia, eu sou médico, com renda mensal familiar de R$ 25.000,00. Eu gostaria de aplicar R$ 30.000,00. O que você recomenda como melhor investimento no médio e longo prazo?

(05:52:37) marcia: Voce já tem uma reserva financeira em títulos de baixo risco? Se negativo, faça isso. Se vc já tem um bom colchão de liquidez e tiver tolerancia a risco (flutuação de preço), pense em colocar uma parte em ações. No longo prazo (acima de 5 anos) é uma diversificação bem interessante.

(05:52:49) pituca fala para marcia: gostaria de trocar meu carro, tenho o dinheiro em maos,mas a minha maior duvida é: nao tenho renda mensal sem emprego no momento, tenho medo de precisar da grana e ainda nao estar empregada. Tenho o pe no chao sei dos minhas possibilidds e nao compro alem do q posso.Por favor,gostaria de uma orientação será que o momento hj é o melhor?preço do carro vai subir,impostos??

(05:54:14) marcia: Não gaste dinheiro com carro, por favor!! Só gera despesa!! Fique com o carro atual até conseguir outro emprego. E mesmo depois de empregada pense 10 vezes antes de gastar dinheiro com carro.

(05:54:21) Ricardinho fala para marcia: Ola Márcia, tenho 19 anos, trabalho e ganho 900 reais por mes... qual a dica que voce me da para juntar um dinheiro, e futuramente investir em algo?

(05:55:14) marcia: só tem um jeito: gastar pouco. Você mora com seus pais? Se positivo, aproveite a 'moleza' e guarde tudo que puder. Balada só uma vez por mês...rs...

(05:55:34) WBuffet fala para marcia: Boa tarde. Vale a pena investir em ouro? Como fazer? (sei que comprar "barrinhas" é fria...)

(05:56:41) marcia: Investimento de risco, porém, com boas perspectivas. Operar contrato de ouro na BM&F é uma sugestão. Mas só faça isso se vc já tiver uma reserva financeira em ativos de baixo risco e liquidos.

(05:57:05) AnaSP fala para marcia: 50.000,00 na poupança, seria melhor investi-los no Tesouro direto? Grata.

(05:58:16) marcia: Tesouro Direto se custo de corretagem (algumas corretoras não cobrar nada) - vc teria somente o custo da taxa de custódia pode ser interessante. Se o prazo for superior a 2 anos para pagar imposto de renda de 15%. Se o seu prazo for menor, fique na poupança mesmo.

(05:58:18) profissional fala para marcia: Temos R$ 600.000 de uma venda de imóvel para reinvestir em um apartamento.....alugar ou comprar?

(05:59:32) marcia: se a decisão for tomada com uma calculadora na mão, a decisão seria investir o dinheiro e alugar. Mas cuidado, dinheiro na mão é vendaval... Só faça isso se voces não forem gastar esse dinheiro achando que 'está sobrando'...

(05:59:59) marcia: Pessoal, foi um prazer conversar com vocês. Até a próxima!!

(06:00:03) Moderadora - UOL: O Bate-papo UOL agradece a presença de Marcia Dessen e de todos os internautas. Até o próximo!