A internet transformou a experiência de comprar produtos, contratar serviços e consumir conteúdo, com tudo a poucos cliques de distância.
O avanço tecnológico e a disseminação das plataformas digitais também democratizaram o acesso à informação. Aprender sobre investimentos e fazer a escolha mais acertada ao seu perfil de investidor tornou-se mais prático.
Já é possível contratar planos de previdência privada por meio de corretoras digitais, conhecidas como savetechs.
Mas até que ponto é recomendável realizar de forma online um investimento considerado altamente estratégico e de longo prazo?
Paulo Carvalho, advogado do grupo previdenciário do Trench Rossi Watanabe, explica que as savetechs funcionam de forma parecida com as fintechs. Ambas não inventaram novos produtos financeiros, mas simplificaram e digitalizaram o acesso a esses produtos.
"Em termos práticos, as savetechs pretendem estender e simplificar o acesso, principalmente, aos produtos de previdência privada", afirma.
No Brasil, a Saks afirma ter sido a primeira startup deste setor a entrar em atuação. Entre os diferenciais oferecidos, estão opções de pagar as parcelas da previdência privada usando cartão de crédito ou via Pix. Segundo a plataforma, é possível contratar um plano de previdência privada em menos de cinco minutos.
Outras startups surgiram no mercado e oferecem a possibilidade de contratar planos de previdência privada, individual ou empresarial, de forma 100% digital.
Para especialistas, a digitalização dos contratos é uma tendência e deve ser seguida também por corretoras mais tradicionais e instituições bancárias. No entanto, mesmo toda essa praticidade não descarta a necessidade de buscar informações e, quando necessário, a ajuda de especialistas.
Investir pela internet será cada vez mais natural
Com o salto do uso da tecnologia durante a pandemia, as pessoas passaram a se sentir mais confortáveis em realizar operações digitais e remotas.
Para Fábio Garcia, diretor comercial da Lifetime Investimentos, foi também neste momento que os investidores menos informatizados passaram a buscar mais informação nos canais eletrônicos.
Segundo Garcia, as plataformas são adequadas para fazer os aportes, para consultar os planos e para fazer a avaliação periódica sobre ter ou não atingido os objetivos.
Para Francisco Reis Jr, head de previdência privada da MAG Seguros, a inovação é vantajosa para o investidor, já que a internet permite o acesso a uma ampla gama de informações que podem ajudá-lo a entender as alternativas existentes, entre elas a previdência privada.
"Caso a pessoa já tenha conhecimento de como funciona um plano e suas possibilidades, é bem possível a contratação [online]. Se pensarmos do ponto de vista estratégico, atualmente, o mercado inclusive apresenta ferramentas de comparação que ajudam a fazer uma escolha mais eficiente e consolidada", afirma.
Especialista em gestão de negócios e de patrimônio financeiro da W Financial, Paco Fazito defende já ser possível contratar um plano de previdência privada de forma virtual com toda a segurança. Ele acredita que a tendência é, no futuro, os processos operacionais manuais caírem em desuso, mas não descarta a necessidade de uma orientação adequada, independente da forma de contratação.
"É fundamental a participação e orientação de um profissional especializado para orientar na escolha da previdência privada e, se possível, que não tenha conflitos de interesses."
Antes de contratar um plano, pesquise
O investidor precisa tomar cuidado em alguns aspectos antes de fechar um plano de previdência privada. O primeiro deles é na escolha da seguradora, sendo ela digital ou não.
Por serem corretoras, as savetechs estão sujeitas à regulamentação do mercado conforme as normas da Susep (Superintendência de Seguros Privados).
Segundo o advogado, vale ter uma preocupação em pesquisar se a empresa por trás do aplicativo é real e idônea, para evitar qualquer tipo de golpe ou aventura financeira.
Para o especialista da W Financial, outros pontos que precisam ser observados pelos investidores são: valores de taxas e prazos de resgate. Dependendo do plano contratado, o resgate feito antes de dois anos pode sofrer uma tributação de até 35% do Imposto de Renda.
O head de previdência privada da MAG Seguros destaca que o investidor precisa checar se o plano oferecido atende o perfil de declaração do Imposto de Renda que ele faz (se pelo modelo completo, que permite deduções, ou pelo simplificado, com desconto padrão).
Ele também diz que é preciso conhecer a experiência e os serviços da seguradora em previdência e fazer uma análise financeira pessoal para determinar qual valor é o mais apropriado para investir mensal ou esporadicamente.
"Quanto maior a disciplina de poupança e a eficiência de performance, maior o sucesso na missão de alcançar a independência financeira."
Atenção à cobrança de taxas é fundamental
Um plano de previdência privada pode cobrar mensalmente uma taxa de carregamento –que serve para cobrir custos de administração e corretagem— e uma taxa de administração, que incide sobre o valor total do patrimônio aplicado.
Normalmente, as taxas de administração ficam entre 1% e 2% e as de carregamento podem variar entre 3% e 5%.
Segundo Paco Fazito, não há uma regulamentação que defina um limite na taxa cobrada e o percentual pode variar de acordo com o fundo escolhido pelo gestor da seguradora.
"Tem fundos com taxas baixas e performance ruim. Já alguns fundos têm taxas maiores, com boas performances e, por isso, valem a pena. O ideal é achar fundos que tenham uma taxa menor e boa performance, mas isso quem provavelmente vai conseguir instruir o cliente é um profissional especializado."
Para o superintendente da MAG Seguros, é preciso ter um olhar mais atento para a taxa de administração, já que interfere diretamente na rentabilidade final.
"Estas despesas podem impactar os valores investidos seja na entrada, seja na performance dos investimentos. O ideal é sempre escolher o fundo que ofereça boa combinação de custos baixos e performance sólida, dentro de um patamar de riscos compatível com seu perfil. Não adianta oferecer apenas taxa de administração baixa se os resultados não são satisfatórios. É sempre importante a melhor combinação possível desses fatores."
Todas as taxas aplicáveis, e a regra de Imposto de Renda a ser escolhida, precisam ser previamente apresentadas ao investidor e devem constar do contrato que formaliza a adesão ao PGBL ou ao VGBL.
O investidor deve comparar as taxas oferecidas e as estimativas de rentabilidade.
Diferença na cobrança do Imposto de Renda
Na tabela progressiva, as alíquotas são definidas com base na renda total do investidor. Ou seja, 15% na fonte e o restante na declaração de ajuste do Imposto de Renda entregue no ano seguinte.
Já na tabela regressiva, a tributação é feita diretamente na fonte e varia de acordo com o tempo em que o dinheiro ficou aplicado, variando de 35% (no resgate até dois anos) a 10% (após dez anos).
Por causa dessa complexidade, nem sempre é recomendado que o investidor faça a escolha do plano de previdência privada sozinho. "A orientação de profissionais isentos de conflitos de interesses é fundamental", afirma o especialista da W Financial.
"Quem vende procurando apenas bater a meta da instituição pela qual trabalha pode provocar prejuízos ao cliente. Infelizmente, esse processo de venda acontece com frequência no mercado financeiro brasileiro."
O que saber antes de contratar um plano de previdência privada online
Savetechs, o que são? Savetechs são startups que funcionam como corretoras de seguros digitais. Elas surgiram com o objetivo de digitalizar e simplificar o acesso a produtos financeiros, como a previdência privada.
Qual o diferencial das savetechs? Contratar planos de previdência privada pela internet, de maneira rápida, e opções de pagar as parcelas do investimento usando cartão de crédito ou via Pix.
É seguro contratar um plano pela internet? Especialistas defendem que é possível contratar um plano de previdência privada de forma virtual com toda a segurança e que dificilmente teremos no futuro processos operacionais manuais. A tendência é que outras corretoras e instituições bancárias possam aderir à modalidade no futuro.
Quais cuidados antes de fechar um contrato? Conferir se a empresa por trás do aplicativo é real e idônea para evitar qualquer tipo de golpe ou aventura financeira. Entender como funcionam os planos de previdência privada antes de fechar o contrato. Pesquisar sobre os valores de taxas e prazos de resgate.
Como saber qual o melhor plano para o meu perfil? É indicado fazer uma análise financeira pessoal para determinar qual valor é o mais apropriado para investir mensal ou esporadicamente.
É importante falar com um profissional? Sim, caso esteja em dúvida é importante consultar ajuda de profissionais isentos de conflitos de interesse que possam ajudar a entender se a previdência privada é um bom investimento para você.
Fonte: Trench Rossi Watanabe; W Financial; MAG Seguros e reportagem
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