Ao menos duas instituições bancárias e uma cooperativa lançaram no último mês linhas de crédito focadas em empreendedoras.

O Banco do Povo, de São Paulo, por meio da linha Empreenda Mulher, o Banco do Nordeste, com a Crediamigos Delas, e a Sicredi Campos Gerais PR/SP se juntam a outras iniciativas que reduzem as taxas de juros e ampliam o prazo de pagamento para empréstimos tomados por mulheres donas de negócios.

Nenhum programa tem abrangência nacional, e a prioridade, em geral, reside no microcrédito assistido, que condiciona a liberação de capital à realização de cursos de qualificação e à orientação de especialistas. O teto para cada operação depende do perfil da beneficiária e da instituição financeira, porém não ultrapassa os R$ 21 mil.

Tanto no histórico do Banco do Povo quanto no do Banco da Mulher Paranaense, ligados a órgãos estaduais de desenvolvimento econômico, predominam os pedidos de empréstimo de baixos valores, mesmo antes do surgimento das linhas exclusivas para mulheres.

Na instituição paranaense, por exemplo, o tíquete médio do microcrédito em geral foi de R$ 11,3 mil por solicitação atendida em 2020. Já no programa feminino, iniciado 19 meses atrás, a média está em R$ 12,19 mil.

No Banco do Nordeste, as mulheres correspondem a 65% da carteira ativa do Crediamigos, e a expectativa é que esse percentual cresça graças às vantagens da linha Crediamigos Delas.

Entre os bancos particulares, há aqueles que incentivam o desenvolvimento de negócios geridos por mulheres, como o Itaú, que há sete anos colocou de pé o Programa Itaú Mulher Empreendedora. A iniciativa, porém, não contempla linhas de crédito.

Com exceção ao Pronaf Mulher, destinado a investimentos agrícolas, até três anos atrás o mercado de crédito nacional não dispunha de nenhum tipo de financiamento específico para mulheres que querem ter o próprio negócio.

A situação começou a mudar quando o BDMG (Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais) colocou em campo o projeto Empreendedoras de Minas, em março de 2018. “As mulheres são bastante empreendedoras, porém encontram mais dificuldades para obter crédito e manter suas empresas abertas a médio e longo prazo. Então resolvemos atacar essa questão”, diz Sergio Suchodolski, presidente do BDMG.

Segundo o executivo, que também preside a ABDE (Associação Brasileira de Desenvolvimento), a taxa de inadimplência costuma ser menor entre o público feminino do que na população em geral.

O BDMG estima que, em três anos, o Empreendedoras de Minas já atendeu cerca de 2.500 micro e pequenas empresas em mais de 330 municípios do estado.

“Todos os empreendimentos que geram valor e desenvolvimento são interessantes para nós. O que fazemos é analisar o histórico das empresas e impulsioná-las a dar o próximo passo”, afirma Suchodolski.

Conheça as linhas de crédito planejadas para contribuir com o empreendedorismo feminino. Todas elas estão sujeitas à análise cadastral.

Banco do Povo

Por meio do Empreenda Mulher, a Secretaria de Desenvolvimento Econômico, Ciência e Tecnologia do Estado de São Paulo promove a qualificação e o acesso a empréstimos a empreendedoras formais e informais. Para as capacitações, a parceria é com o Sebrae e com a Aliança Empreendedora.

O programa existe há dois anos, porém a linha de microcrédito foi lançada somente agora, em março.

Empreenda Mulher – Capital de giro

Quem pode solicitar Empreendedoras informais (pessoa física), microempreendedoras individuais (MEI) e donas de micro ou pequenas empresas de todo o estado de São Paulo que concluam um dos cursos do Empreenda Mulher oferecidos pelo Sebrae (Sebrae Delas) e pela Aliança Empreendedora (Formalização, Marketing Digital e Educação Financeira)

Limite de crédito Até R$ 15 mil para PF e até R$ 21 mil para PJ (inclusive MEI)

Juros Para PF: 0,8% ao mês + 1% de TSF (Tarifa de Sustentabilidade do Fundo) no ato; para PJ: de 0,35% a 0,55% ao mês + 1% de TSF no ato

Carência Até três meses para PF e até quatro meses para PJ

Prazo de pagamento Até 18 meses para PF e até 36 meses para PJ

Garantias A empreendedora e seu negócio não podem ter restrições cadastrais nem no Cadin nem na Serasa

Como funciona A empreendedora deve procurar o Sebrae ou a Aliança Empreendedora para fazer um ou mais cursos do programa Empreenda Mulher. Com o certificado de conclusão em mãos, ela procura o Banco do Povo para obter o microcrédito

Contrapartida A contrapartida é anterior à obtenção do crédito, ou seja, é a capacitação que deve ser concluída

Empreenda Mulher – Investimento e Uso misto

Quem pode solicitar Empreendedoras informais (pessoa física), microempreendedoras individuais (MEI) e donas de micro ou pequenas empresas de todo o estado de São Paulo que concluam um dos cursos do Empreenda Mulher oferecidos pelo Sebrae (Sebrae Delas) e pela Aliança Empreendedora (Formalização, Marketing Digital e Educação Financeira)

Limite de crédito Até R$ 15 mil para PF e até R$ 21mil para PJ (inclusive MEI)

Juros Para PF: 0,8% ao mês + 1% de TSF (Tarifa de Sustentabilidade do Fundo) no ato; para PJ: de 0,35% a 0,55% ao mês + 1% de TSF no ato

Carência Até quatro meses para PF e até cinco meses para PJ

Prazo de pagamento Até 36 meses para PF e até 38 meses para PJ

Garantias A empreendedora e seu negócio não podem ter restrições cadastrais nem no Cadin nem na Serasa.

Como funciona A empreendedora deve procurar o Sebrae ou a Aliança Empreendedora para fazer um ou mais cursos do programa Empreenda Mulher. Com o certificado de conclusão em mãos, ela procura o Banco do Povo para obter o microcrédito.

Contrapartida A contrapartida é anterior à obtenção do crédito, ou seja, é a capacitação que deve ser concluída.

Banco do Nordeste

Existente há duas décadas, o programa de microcrédito orientado Crediamigo ganhou um desdobramento no último dia 8 de março: o Crediamigo Delas, voltado para donas de micronegócios formais e informais —como boleiras, manicures e sacoleiras.

Com carência e prazo de pagamento ampliados, a nova linha também facilita o empréstimo a mulheres que estão começando a empreender.

Os recursos de uso exclusivo, R$ 200 milhões, vieram do Banco Europeu de Investimentos, interessado em promover a equidade de gêneros nas regiões atendidas pelo Banco do Nordeste: os nove estados da região, o norte de Minas Gerais e o norte do Espírito Santo.

A diferença do Crediamigo e do Crediamigo Delas para outros programas de microcrédito é que os empreendedores se reúnem em pequenos grupos para solicitar um financiamento coletivo, chamado de solidário. O valor é concedido e o grupo se responsabiliza pelo pagamento do total. Ou seja, se um dos participantes não consegue eventualmente quitar uma parcela, os demais cobrem a parte dele.

Depois que um empreendedor —ou, no caso, uma empreendedora– já participou de um ou mais grupos solidários e pagou tudo em dia, é possível candidatar-se a um financiamento individual.

Crediamigo Delas - Capital de giro solidário

Quem pode solicitar Empreendedoras informais e microempreendedoras individuais (MEI) que vivem no Nordeste, no norte de Minas Gerais ou no norte do Espírito Santo

Limite de crédito R$ 5.000, mas a cliente pode contratar outros produtos de microcrédito, chegando a um endividamento máximo de R$ 21 mil

Juros 2,20% ao mês

Carência Até três meses

Prazo de pagamento Até 24 meses (usualmente são 12)

Garantias Não são necessárias, já que o próprio grupo garante o pagamento do empréstimo

Como funciona As empreendedoras precisam ter conta no banco e se reunir em grupos de três a dez participantes para solicitar o crédito para todas. Até 40% delas podem ter negócios com menos de seis meses de vida (normalmente, o limite é de 20%)

Contrapartida A única condição é receber as orientações de um assessor de crédito do programa, que trabalha na educação financeira das empreendedoras.

Crediamigo Delas – Capital de giro individual e Investimento individual

Quem pode solicitar Empreendedoras informais e microempreendedoras individuais (MEI) que já sejam clientes do programa e tenham um negócio estabelecido há pelo menos 12 meses e funcionando regularmente. Elas precisam viver no Nordeste, no norte de Minas Gerais ou no norte do Espírito Santo. No caso da linha para investimento, o crédito serve para a compra de móveis, máquinas e utensílios de trabalho, bem como para a reforma do espaço de trabalho

Limite de crédito Até R$ 21 mil

Juros 2,40% ao mês.

Carência Até três meses (em geral, é um)

Prazo de pagamento Até 24 meses (normalmente são 12)

Garantias É necessário apresentar um avalista

Como funciona A empreendedora só pode se candidatar ao crédito individual –para capital de giro ou investimento– depois de ter sido aprovada em um grupo solidário. É preciso ter conta no banco para depósito do dinheiro

Contrapartida A única condição é receber as orientações de um assessor de crédito do programa, que trabalha na educação financeira das empreendedoras

SICREDI CAMPOS GERAIS PR/SP

A linha de crédito feminino foi lançada em março com o apoio da Garantisul e o incentivo da Agência Curitiba de Desenvolvimento, que colocou seu Fundo de Aval Garantidor (criado em agosto de 2020 junto com o Sebrae PR) a serviço da iniciativa.

A ideia é apoiar as mulheres donas de negócios em 12 cidades paranaenses e duas paulistas atendidas pela cooperativa Campos Gerais PR/SP, integrante do Sicredi (Sistema de Crédito Cooperativo).

Capital de Giro para Mulher Empreendedora

Quem pode solicitar Toda micro ou pequena empresa (faturamento anual de até R$ 4,8 milhões) que tenha uma mulher em seu quadro societário e esteja sediada em um dos seguintes municípios: Curitiba, Colombo, Ponta Grossa, Carambeí, Palmeira, Castro, Ventania, Curiúva, Piraí, do Sul, Tibagi, Ivaí e Ipiranga (todos no Paraná), além de Registro e Cajati (São Paulo). Além de capital de giro, o valor pode ser utilizado para modernizar ou ampliar empreendimentos comerciais, industriais ou de serviços

Limite de crédito Até R$ 250 mil, conforme a capacidade de pagamento

Juros 0,59% ao mês

Carência Até seis meses (usualmente, a carência média é de 45 dias)

Prazo de pagamento Até cinco anos, incluída a carência

Garantias Aval dos sócios e a carta da Garantisul (região de Curitiba) ou da SGC Centro Sul (região de Ponta Grossa)

Como funciona A empresa pode escolher quem quer procurar primeiro, a cooperativa ou a Garantisul.

Contrapartida Ser associada à cooperativa.

BANCO DA MULHER PARANAENSE/FOMENTO PARANÁ

O programa Banco da Mulher Paranaense foi criado em setembro de 2019 e é operado pela Fomento Paraná, instituição financeira ligada ao governo do estado. Seu diferencial está na redução da taxa de juros de linhas de crédito oferecidas exclusivamente a mulheres empreendedoras.

São duas as linhas de financiamento:

Microcrédito

Quem pode solicitar Empreendedoras informais, microempreendedoras individuais formalizadas (MEI) e microempresas (faturamento anual de até R$ 360 mil) que tenham mulheres proprietárias de 10% do capital societário, no mínimo. Os empreendimentos precisam estar instalados no Paraná

Limite de crédito Até R$ 10 mil para pessoa física (PF) e até R$ 20 mil para pessoa jurídica (PJ)

Juros De 0,76% a 1,69% ao mês

Carência Três meses

Prazo de pagamento De até 36 meses, incluído o período de carência

Garantias Quem pede o crédito necessita apresentar um avalista e ambos não podem ter restrições na Serasa, nem no SPC nem no Cadin Estadual. Futuramente, a ideia é que o Sebrae, por meio do Fampe (Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas), garanta as operações

Como funciona Depois que a Fomento Paraná aprova a proposta e o contrato é assinado, a cliente indica o banco e a conta para depósito do dinheiro

Contrapartida É preciso pagar as parcelas em dia para garantir os juros reduzidos

MPE

Quem pode solicitar Micro e pequenas empresas (faturamento anual de até R$ 4,8 milhões) instaladas no Paraná e com projetos de modernização ou ampliação. As proprietárias ou sócias precisam ter participação no controle societário de no mínimo 10%.

Limite de crédito De R$ 20 mil a R$ 500 mil

Juros De 0,22% a 1,33% ao mês

Carência De três a 12 meses

Prazo de pagamento Até 60 meses, incluído o período de carência

Garantias Quem pede o crédito não pode ter restrições na Serasa, nem no SPC nem no Cadin Estadual. Precisa de um avalista ou de garantias reais (um imóvel, por exemplo) e pode complementar a garantia usando um FGI (Fundo Garantidor para Investimentos) ou uma SGC (Sociedade de Garantias de Crédito)

Como funciona Depois que a Fomento Paraná aprova a proposta e o contrato é assinado, a cliente indica o banco e a conta para depósito do dinheiro.

Contrapartida Dependendo da linha de crédito, é obrigatório manter o nível de emprego e/ou pagar as parcelas em dia para manter os juros reduzidos

BANCO REGIONAL DE DESENVOLVIMENTO DO EXTREMO SUL

A instituição que opera no Rio Grande do Sul, Santa Catarina e Paraná lançou no último dia 8 de março o BRDE Empreendedoras do Sul. O objetivo do programa é favorecer o empreendedorismo entre as mulheres, gerando renda e reduzindo a desigualdade de gênero.

O que muda, em especial, são as taxas de juros aplicadas, em geral 25% mais baixas que as usuais. As tarifas bancárias também são reduzidas a 50% da tabela mínima.

Empreendedoras do Sul Capital de Giro Isolado

Quem pode solicitar Micro, pequenas e médias empresas (faturamento anual de até R$ 90 milhões) instaladas na região Sul que possuam sócia ou sócias com 50% ou mais do capital social. Mulheres registradas como MEI são encaminhadas para cooperativas de crédito

Limite de crédito 20% da receita operacional bruta do ano anterior

Juros Taxa Selic + 5,5% ao ano

Carência De 3 a 24 meses (normalmente é de 12 meses)

Prazo de pagamento 60 meses, incluindo o período de carência

Garantias É necessário o aval das sócias e garantia imobiliária no mínimo 10% superior ao valor do crédito. Também pode ser utilizado um fundo garantidor para complementação das garantias

Como funciona A empreendedora pode acessar o banco por meio do site na internet ou presencialmente

Contrapartida Não há

Empreendedoras do Sul Investimento Urbano

Quem pode solicitar Empresas de qualquer porte instaladas na região Sul que possuam sócia ou sócias com 50% ou mais do capital social. Mulheres registradas como MEI são encaminhadas para cooperativas de crédito.

Limite de crédito Pode chegar a 100% do investimento orçado, dependendo da capacidade de pagamento demonstrada pela cliente

Juros Taxa Selic + 5% ao ano. Para financiamentos de até R$ 1 milhão tomados em 2021, a taxa foi reduzida para Selic + 4% ao ano para micro e pequenas empresas (faturamento anual de até R$ 4,8 milhões)

Carência De 12 a 36 meses, conforme a complexidade do investimento

Prazo de pagamento De 60 a 240 meses, conforme a complexidade do investimento (inclui-se o período de carência)

Garantias É necessário o aval das sócias e garantia imobiliária no mínimo 10% superior ao valor do crédito. Também pode ser utilizado um fundo garantidor, como o FGI ou o Fampe, para complementação das garantias.

Como funciona A empreendedora pode procurar o banco por meio do site na internet ou presencialmente.

Contrapartida Não há

BANCO DE DESENVOLVIMENTO DE MINAS GERAIS

Primeira linha de crédito exclusiva para mulheres donas de micro e pequenas empresas, a Empreendedoras de Minas foi criada em 2018 e utiliza recursos próprios do BDMG. Os juros são mais baixos e o prazo de pagamento e a carência, mais longos.

Empreendedoras de Minas Capital de Giro

Quem pode solicitar Micro e pequenas empresas mineiras que tenham mulheres no controle de 50% ou mais do capital social

Limite de crédito Até R$ 200 mil

Juros A partir de 0,79% ao mês (contra os 0,86% da linha padrão)

Carência Até 6 meses

Prazo de pagamento Até 48 meses

Garantias As garantias, em geral, são as do Fampe/Sebrae (Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas) e o aval dos sócios.

Como funciona A empresária deve procurar o banco

Contrapartida O banco disponibiliza gratuitamente às micro e pequenas empresas um programa de capacitação em gestão financeira, em parceria com o Sebrae

BANESTES (BANCO DO ESTADO DO ESPÍRITO SANTO)

Desde dezembro passado, o Programa Agenda Mulher (lançado em setembro de 2019) inclui o projeto Crescemos Juntas, que disponibiliza linhas de microcrédito para mulheres capixabas que estejam começando ou ampliando um negócio.

A concessão do empréstimo só vem após a realização de mentorias e capacitações na área de educação financeira e orientação ao crédito. A iniciativa é do governo do estado, por meio da Aderes (Agência de Desenvolvimento das Micro e Pequenas Empresas e do Empreendedorismo) e do Banestes.

Microcrédito Juntas

Quem pode solicitar Empreendedoras informais (PF), microempreendedoras individuais (MEI) e microempresas (faturamento anual de até R$ 360 mil) pertencentes a mulheres ou a sociedades em que as mulheres detenham percentual maior de cotas do que os homens

Limite de crédito Até R$ 5 mil para PF; até R$ 21 mil para PJ (porém limitado a R$ 12 mil no primeiro empréstimo)

Juros De 0,6% a 0,8% ao mês, dependendo do prazo de pagamento

Carência Até 6 meses

Prazo de pagamento Para PF, de quatro a 36 meses; para PJ, de quatro a 48 meses –sempre incluindo o período de carência

Garantias É obrigatório o aval dos sócios e a apresentação de um avalista

Como funciona A mulher deve se inscrever no programa Agenda Mulher e, a cada capacitação concluída, ela será direcionada para a captação de crédito

Contrapartida Não há