Quando vamos viajar em férias ou a trabalho, usualmente planejamos tudo o que podemos precisar para levarmos na mala. Algumas pessoas até preferem carregar um peso a mais para terem o sossego de que nada vai faltar na viagem. Esse é o comportamento natural quando nos afastamos de nossa rotina.
Entretanto, você já parou para refletir que o mesmo comportamento não ocorre quando a viagem planejada é a aposentadoria?
Sim, a aposentadoria é como uma viagem na qual nos desligamos de nossa rotina e só vamos conseguir usar o que juntarmos na "mala" antes da viagem. Mas, nem todos se preocupam com essa "mala" para a aposentadoria que estaria representada pelo patrimônio financeiro.
Uma das razões que pode levar a esse comportamento de não se planejar é o fato de parecer que ela está muito distante. Para isso, vou te contar um segredo ou uma experiência de quem já está mais próximo dessa viagem.
O tempo entre hoje e sua viagem para a aposentadoria passa mais rápido do que você imagina. E, diferente de uma simples mala para férias, para a viagem da aposentadoria dificilmente você conseguirá guardar o que precisa em pouco tempo.
Como poucos, Victória já vem se planejando para essa viagem e está preocupada com qual o tamanho de sua "mala" para a aposentadoria.
Quando eu vou viajar a trabalho ou passeio, sempre pergunto para minha esposa: o que eu estou esquecendo? Esta é a mesma pergunta de Victória, mas para sua "mala" da aposentadoria.
Ela tem 36 anos e questiona qual o patrimônio financeiro necessário para se aposentar aos 60 anos, com uma renda de R$ 8.000 mensais e considerando que ela possa viver até os 100 anos de idade.
O trabalho atual de Victória proporciona rendimentos bastante variáveis. Nos meses bons, ela alcança R$ 12 mil, mas, nos meses ruins, sua receita cai para R$ 3.000. Apesar disso, ela mantém sua despesa mensal próxima de R$ 5.000, ou seja, abaixo da média dos rendimentos.
Apesar de ter uma renda variável, ela mantém a disciplina de poupança. Essa disciplina, junto com uma herança, permitiu a ela ter hoje um patrimônio financeiro de R$ 700 mil.
Esse montante está dividido da seguinte forma:
- R$ 260 mil no Tesouro IPCA 2045
- R$ 172 mil no Tesouro IPCA 2035
- R$ 172 mil no Tesouro IPCA 2029
- R$ 15 mil no Tesouro IPCA 2026
- R$ 10 mil no Tesouro IPCA 2024
- R$ 20 mil em CDB
- R$ 44 mil na caderneta de poupança
A concentração em alternativas referenciadas ao IPCA é muito adequada para o planejamento da aposentadoria.
Questiona-se apenas a parcela em caderneta de poupança. Victória mencionou que essa parcela da caderneta seria para eventuais emergências. Entretanto, CDBs DI, fundos DIs e o Tesouro Selic têm maior retorno líquido de IR, com risco similar e maior liquidez. Portanto, a caderneta deve ser trocada.
Mas, vamos voltar à questão central de Victória, ou seja, qual o tamanho de sua "mala" para a viagem da aposentadoria.
Se assumirmos que Victória tem uma preferência por títulos do tesouro, conservadoramente, podemos considerar para longo prazo uma taxa de juros real e líquida de IR de 3,65% ao ano.
Portanto, Victória precisa acumular, a valores de hoje, o equivalente a R$ 2,03 milhões quando atingir 60 anos. Quando digo a valores de hoje, quer dizer que esse volume tem de ser corrigido pelo IPCA de hoje até os 60 anos de idade dela.
Se assumirmos que ela mantém seu investimento em títulos do tesouro e que eles têm a mesma rentabilidade líquida citada acima, Victória precisaria poupar por mês durante os próximos 24 anos o valor de R$ 820,00, corrigidos pelo IPCA.
O plano de Victória está bem adequado e é factível considerando sua renda e despesas.
Logo, seguindo o plano de investir R$ 820 mensais, em títulos referenciados ao IPCA e com retorno real líquido de IR superior a 3,65% ao ano, a mala que Victória precisa acumular para a aposentadoria, que seria seu patrimônio financeiro, estará pronta para a viagem quando ela atingir seus 60 anos.
MANDE SUA ESTRATÉGIA DE INVESTIMENTO E SUA DÚVIDA
Leitores podem enviar sua estratégia para análise preenchendo este formulário. Algumas delas serão escolhidas e comentadas.
Comentários
Os comentários não representam a opinião do jornal; a responsabilidade é do autor da mensagem.