Entre bancos públicos e privados, fintechs e cooperativas, há cerca de 300 linhas de crédito disponíveis para pequenos empresários que buscam investir no seu negócio ou obter capital de giro.
De acordo com levantamento realizado pelo Sebrae com base em dados do Banco Central, a concessão de crédito para os pequenos cresceu 57% no segundo trimestre de 2022 em relação ao primeiro, chegando a R$ 92,8 bilhões.
Entre janeiro e junho houve alta de 0,62%, na comparação com o mesmo período de 2021, totalizando R$ 151,9 bilhões em operações de crédito para MEI (Microempreendedores individuais), micro e pequenas empresas.
Bancos públicos são os mais procurados pelos tomadores, mas nos últimos anos houve fortalecimento de bancos digitais e cooperativas.
Segundo o Sebrae, em 2020, Caixa e Banco do Brasil foram buscados por 57% dos empreendedores. Embora no primeiro semestre de 2022 ainda tenham sido procurados por 39% dos empresários, outros agentes se fortaleceram, como Santander (13%), Sicredi (9%), Sicoob (8%) e Nubank (2%).
Dono do restaurante paulistano Salada Moderna, Edgar Soares, 56, recorreu a uma cooperativa para levantar R$ 220 mil para capital de giro. Juros perto de 2,5% ao mês e menos burocracia foram os atrativos que levaram e empreendedor a escolher a modalidade.
"Usei o valor para pagamentos de funcionários e capital de giro. Sem o dinheiro, acho que teria fechado." O empréstimo será pago em 35 parcelas.
Leonardo Tegg, consultor do Sebrae, diz que o primeiro ponto antes de recorrer a um empréstimo é saber qual a finalidade dos recursos, que pode ser para investimento fixo, como a compra de uma máquina, ou capital de giro.
"No caso de investimento, é um crédito saudável, porque o empresário compra um ativo para gerar mais receita. Quanto ao capital de giro, é uma opção para financiar a compra do cliente ou o estoque, porque e muitas vezes a empresa vende, mas recebe a prazo."
A primeira opção costuma ser mais barata. "O crédito para investimento custa, em média, um terço dos empréstimos para capital de giro", explica o diretor comercial e de canais do Sicoob, Francisco Reposse Junior.
Dono de uma empresa que produzia temperos, Rafael Porto, 40, fez um empréstimo em uma fintech para capital de giro com a expectativa de aumentar o negócio, mas o crescimento não foi como o esperado e ele não pôde pagar o financiamento.
"O empréstimo não ajudou no desenvolvimento da empresa e agora vou fechar, mas fiquei com uma dívida alta que vou levar um bom tempo para pagar", conta. Ele prefere não falar quanto deve.
Nas fintechs, a principal modalidade oferecida é a antecipação de recebíveis. Esse adiantamento tem um custo, já que a instituição assume a responsabilidade pelo recebimento futuro da dívida. A taxa depende do perfil do cliente e da fintech, mas costuma ser menor do que a cobrada pelo empréstimo para capital de giro, porque há uma garantia para o recebimento.
Na iCertus, a taxa inicial para antecipação é de 0,5% ao mês, com prazo de até 150 dias. Para capital de giro, 1,99% ao mês e dois anos para pagar.
A linha "antecipação recebíveis cheques" do Sicredi garantiu R$ 1,3 bilhão liberados aos associados em 160 mil contratações em 2022.
"Observamos uma mudança no perfil do tomador de crédito. Do início da pandemia até o meio do ano passado, o empréstimo era principalmente para capital de giro. Agora começamos a ver o crédito voltado ao investimento. Cresce também o número dos que buscam antecipação de recebíveis", diz Gustavo de Castro Freitas, diretor-executivo do Banco Cooperativo Sicredi.
Ana Maria Dorta, 58, sócia da Sonen Transportes, de Santo André, na Grande São Paulo, tem optado pela antecipação de recebíveis numa fintech. Semanalmente, ela adianta, em média, R$ 80 mil, com prazo de vencimento entre 45 e 60 dias e juros de 2,5% a 3,4%. "A antecipação é determinante para mantermos as operações sem dificuldades com o fluxo do caixa", diz.
Além das cooperativas de crédito e fintechs, os empreendedores podem buscar o BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico Social), que tem, por exemplo, o Cartão BNDES.
Os juros são definidos mensalmente e a taxa em vigor no momento da celebração do contrato continua igual até o fim do financiamento. Pode-se pagar em até 48 vezes, com valor máximo de empréstimo de R$ 2 milhões.
Criado em 2020 para socorrer os pequenos negócios durante a pandemia, o Pronampe (Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte) é mais uma opção. Ele teve as regras alteradas neste ano. Entre elas, o aumento do prazo para os financiamentos, agora de 72 meses. Para os contratos assinados a partir de janeiro de 2021, a taxa de juros anual máxima é a Selic mais 6%.
Conheça 13 linhas de créditos para pequenos empreendedores:
1. Desenvolve SP (Banco do Povo Paulista)
Nome da linha de crédito: Nome Limpo
Taxa: 0,0 % a.m. + 1% taxa de sustentabilidade
Carência: até 180 dias
Prazo: até 24 meses
Limite da operação: de R$ 100 a R$ 5 mil
Garantia: Fundo de Aval do Estado (FDA)
2. Desenvolve SP (Banco do Povo Paulista)
Nome da linha de crédito: Formal MEI, ME e EPP
Finalidade: máquinas, equipamentos, instalações, matéria prima, estoque, entre outros
Taxa: 0,35% a.m. a 0,55% a.m. + 1% taxa de sustentabilidade
Carência:
Capital de Giro: Até 60 dias
Investimento Fixo e Misto: Até 90 dias
Prazo Capital de Giro: Até 24 meses
Investimento Fixo e Misto: Até 36 meses
Limite da operação: de R$ 200 a R$ 21 mil
Garantia: Fundo de Aval do Estado (FDA)
3. Banco do Brasil S/A
Nome da linha de crédito: BB Giro Empresa
Finalidade: capital de giro
Taxa: a partir de 0,84% (encargos de acordo com o perfil de cada proponente e risco)
Carência: até 90 dias
Prazo: até 36 meses
Limite da operação: limite disponível em portfólio para cada cliente
Garantia: fiança ou aval, recebíveis da empresa, como duplicatas, cheques, agenda de cartões, bem como veículos, imóveis, entre outras possibilidades
4. Pronampe - Banco do Brasil
Nome da linha de crédito: Pronampe - Banco do Brasil
Finalidade: capital de giro
Taxa: Selic + 6,0% a.a.
Carência: 11 meses
Prazo: até 48 meses (inclusive a carência)
Limite da operação: até 30% do faturamento anual informado pela Receita Federal, limitado a R$ 150 mil por CNPJ, conforme capacidade de pagamento
Garantia: fiança/aval do empresário ou sócios, além do FGO (Fundo Garantidor de Operações)
5. Caixa Econômica Federal
Nome da linha de crédito: Especial Capital de Giro - Parceria Sebrae/Fampe
Finalidade: capital de giro
Taxa:
2,24% a.m. - Microempreendedor Individual (faturamento anual até R$ 81 mil)
1,79% a.m. - Microempresa (faturamento anual até R$ 360 mil)
1,69% a.m. - Empresa pequeno porte (faturamento anual de R$ 360 mil até R$ 4,8 milhões)
Carência:
9 meses - Microempreendedor Individual (faturamento anual até R$ 81 mil)
12 meses - Microempresa (faturamento anual até R$ 360 mil)
12 meses - Empresa pequeno porte (faturamento anual de R$ 360 mil até R$ 4,8 milhões)
Prazo:
até 24 meses - Microempreendedor Individual (faturamento anual até R$ 81 mil)
30 meses (após o período de carência) - Microempresa (faturamento anual até R$ 360 mil)
36 meses (após o período de carência) - Empresa pequeno porte (faturamento anual de R$ 360 mil até R$ 4,8 milhões)
Limite da operação:
R$ 12,5 mil Microempreendedor Individual (faturamento anual até R$ 81 mil)
R$ 75 mil Microempresa (faturamento anual até R$ 360 mil)
R$ 125 mil - Empresa pequeno porte (faturamento anual de R$ 360 mil até R$ 4,8 milhões)
Garantia: Fampe
6. Finep
Nome da linha de crédito: Inovacred Conecta
Finalidade: projetos de desenvolvimento de novos produtos, processos ou serviços, bem como o aprimoramento dos já existentes
Taxa: TJLP - 0,32% a.a.
Carência: até 3 anos
Prazo: até 11 anos
Limite da operação: até R$ 10 milhões
Garantia: Fampe e outras garantias
7. BNDES
Nome da linha de crédito: BNDES Crédito Pequenas Empresas
Finalidade: empréstimo, não vinculado à finalidade específica, visando a manutenção e/ou a geração de empregos
Taxa: TLP, TLP Cap, SELIC ou TFB + 1,25% a.a. + Taxa do Agente Financeiro
Carência: até 2 anos
Prazo: até 5 anos
Limite da operação: até R$ 70 milhões
Garantia: a negociar com agente financeiro
8. Bradesco
Nome da linha de crédito: Antecipação de recebíveis (duplicatas, cheques, cartões de crédito)
Finalidade: em geral o desconto se caracteriza com a antecipação de recebíveis PF e PJ (conforme modalidade escolhida), onde o cliente recebe o valor total dos recebíveis selecionados deduzindo juros e TAC
Taxa: a partir de 1,31 % a.m.
Carência: não se aplica
Prazo: de acordo com o recebível a ser antecipado
Limite da operação: de acordo com o perfil do cliente
Garantia: não informada
9. Santander:
Nome da linha de crédito: UseCasa - Crédito com Garantia de Imóvel
Finalidade: uso livre pelo tomador
Taxa: 0,94% a.m. (11,90% a.a.)
Carência: não há
Prazo: 1 a 20 anos
Limite da operação: R$ 30 mil a R$ 2 milhões
Garantia: imóvel residencial ou comercial
10. Itaú
Nome da linha de crédito: Capital de Giro
Finalidade: empréstimo parcelado para atender as necessidades de caixa do seu negócio. Ideal para organizar despesas ou aproveitar oportunidades
Taxa: os encargos do capital de giro são compostos por juros, tarifa e IOF
Carência: 90 dias
Prazo: até 54 meses
Limite da operação: não informado
Garantia: são diversas opções de garantia, como recebíveis de cartão, duplicatas e aplicação financeira. Elas permitem que você tenha limites de contratação maiores e taxas reduzidas
11. Sicoob - Bancoob (Banco Cooperativo do Brasil)
Nome da linha de crédito: BNDES Crédito Pequenas Empresas
Finalidade: capital de giro
Taxa: pós-fixada (TLP + 1,25% a.a. + Taxa Pré de 2 a 9% a.a.)
Carência: até 24 meses
Prazo: até 60 meses (incluindo carência)
Limite da operação: até R$ 70 milhões
Garantia: não informada
12. Sicredi
Nome da linha de crédito: Antecipação de Recebíveis
Finalidade: antecipar o valor de recebíveis futuros
Taxa: conforme o recebível – A partir de 1,3% a.m.
Carência: não há
Prazo: conforme o recebível
Limite da operação: conforme o recebível
Garantia: não informada
13. Accrédito - Fintech
Nome da linha de crédito: Capital de Giro
Finalidade: capital de giro
Taxa: a partir de 1,44% a.m. + Selic
Carência: até 6 meses
Prazo: até 24 meses, incluída a carência
Limite da operação: até R$ 80 mil
Garantia: Fampe
Fonte: Sebrae
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